商業車險費改革啟動催熱創新 “車聯網”概念興起

□影響

催熱車聯網概念

某財險公司車險業務負責人對京華時報記者表示，互聯網在金融領域的應用，以及車險費改實施，對于車聯網技術將有更大發展空間。

根據業內人士測算，車險費改后，保險公司擁有15%上下浮動的自主定價權，釋放了車聯網保險反饋謹慎駕駛用戶的潛力。根據畢馬威咨詢關于車聯網方面的報告，車聯網在定價上可能會將車輛的年里程數、超速頻率等納入打分因子，其中可能會細致到如每百公里急剎車次數，離家多少公里駕駛百分比等。

畢馬威中國精算服務高級經理竇一平此前也表示，車聯網技術在汽車保險領域的應用范圍，主要是使用數據來管理、設計并定價適合投保人的汽車保險，而當前將車聯網運用于汽車保險領域的時機也已成熟。定價方面，車聯網的加入為車險的定價增加了人的因素和駕駛行為變量，進一步提升了風險預測的解析精度和定價的準確性。

上述負責人認為：“根據車險費改，未來車險定價隨人因素將提高，而考核的方式除了違章等硬性指標外，還有駕駛員的行為，比如超速，急剎車、急轉彎等。”上述內容均需要利用車聯網技術，進行大數據測算來實現。

有券商研報預測，目前我國車險市場規模約5000億元，并保持著年復合15%的增長速度，如果車險費率市場化放開，UBI（基于駕駛人駕駛行為數據的差異化車險）的滲透率在2020年達到25%，UBI將面臨3000億元的市場規模，空間廣闊。從海外經驗來看，UBI車險是過去幾年保險公司發展最快的業務之一。假設中國的保險公司同樣大力發展UBI保險，那么車險互聯網產業鏈相關公司將迎來加速發展期。

此外，保險“新國十條”中也明確提出要“鼓勵保險產品服務創新，切實增強保險業自主創新能力，積極培育新的業務增長點。支持保險公司積極運用網絡、云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險業銷售渠道和服務模式創新”。

事實上，在車聯網的概念下，受益最多的還是車險行業。目前，人保、平安、太平洋早已在布局車載信息服務。人保財險是騰訊路寶盒子的合作伙伴，而平安也已經在北京、上海、深圳、南京四個城市推出了各自的車載信息服務產品。

險企細分市場創新機會多

事實上，車險費改的實施將定價權還給市場，市場競爭的結果是未來險企將尋求差異化發展道路，包括一些細分市場的保險產品以及比價平臺的誕生等。

多位財險業內人士對記者表示，對于此次費改，大型保險公司擁有更多理賠、核保等數據優勢，綜合服務水平更高。但對于一些中小保險公司而言，因體量小，相對靈活，則帶來更多發展創新的機會，尤其在細分市場上。

例如，合眾就專門針對女性車主群體推出“女性車險”產品。據了解，為了更好地為女性服務，合眾的查勘車甚至都將被漆成粉色，同時會推出更多有針對性的女司機專屬服務，比如贈送美甲券、限行當日幫助接送孩子等。

據悉，隨著保險銷售互聯網化，2014年互聯網財產保險保費收入505.7億元,其中車險483.4億元,占比95.58%。而通過互聯網銷售保險的優勢在于客戶群體大，營銷成本低，伴隨車險費率市場化推進，比價網站的生存基礎擴大。

陳文志也曾表示：“商業車險費改落地，將拉大不同保險公司之間的價格差距。價格差距更大了，對老百姓來說，比價變得更必要。”他同時指出：“費改前，不同公司間會相差大概30%左右，費改后，不同公司間會相差更大，因此比價非常有必要。”

此外，以眾安保險為代表的互聯網保險公司，也已參與到車險改革的盛宴。日前，保監會同意眾安保險在業務范圍中增加“機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業保險”和“保險信息服務業務”，這也標志著首家網絡車險公司的誕生。

□觀點

促進財險行業轉型升級

據太平洋產險相關負責人表示，改革后，商業車險費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受到更低的車險費率。

一是采用“車型定價”，保費定價更公平。“車型定價”的本質是以車型作為定價的參考依據，針對不同安全系數、不同維修成本的車輛區別定價。

二是保費優惠更科學，駕駛習慣良好，保費將更低。如客戶連續3年沒有發生賠付，保費最多可比上年優惠40%。

“保監會明確了基準保費的計算方法，增加了費率調整系數，下放部分費率調整權力，這將釋放保險公司發展創新的活力，也會激發行業組織自我管理的動力。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示，市場化的方向也是商業車險發展的必然趨勢。改革后的車險條款費率更加科學合理，符合我國的國情。

王國軍認為，隨著改革的逐漸推開，保險公司在競爭中也會不斷豐富自己的產品，為消費者提供更多個性化、差異化的商業車險保障和服務。由于不同公司之間的保費報價差異可能會更大，他同時提醒消費者，投保時更要注意“貨比三家”。