商業車險費改革啟動催熱創新 “車聯網”概念興起

“車聯網”概念興起 （京華時報漫畫 覃超）

原標題：“車聯網”概念興起

6月1日起，車險費率市場化改革順利實施，對于低風險車主而言，車險保費最低可打4.3折。值得關注的是，車險費改不是一味的費率下降，而是有升有降。出險事故率低、賠付率低的將出現費率下降，而相應事故率高的則將漲價。在此背景下，以互聯網為主題的保險創新層出不窮，車聯網概念也將順應潮流迎來更大發展機遇。

□事件

商業車險費率改革啟動

6月1日，醞釀已久的商業車險費率改革終于正式在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島六地啟動試點。商業車險費改啟動后，優質車主可以獲得更多優惠，也意味著未來保險公司將在車險市場擁有更大的自主定價權。

從車險公司原有的定價看，商業車險保費＝基準保費×費率調整系數；改革后，商業車險保費＝基準純風險保費/(1－附加費用率)×無賠款優待系數×自主核保系數×自主渠道系數。其中，基準純風險保費和無賠款優待系數費率調整方案參照中國保險行業協會擬訂的費率基準執行，附加費用率預定為35%，公司擬訂的自主核保系數費率調整方案和自主渠道系數費率調整方案均可在(0.85~1.15)范圍內使用。

據了解，無賠款優待系數上下浮動，目的是使保費更好地匹配賠付風險成本，險企自主設定的核保因子從此前主要用在非車險中到首次在車險中使用，增加了險企的自主定價權，渠道因子的自主設定使得渠道間差異變小，渠道間的資源分配可作戰略性調整。

人保財險相關負責人表示，此前，商業車險條款ABC的保險責任大同小異，很難體現個性化服務。各財險公司依據中保協的車險數據平臺對不同車型開發相應的車險條款，未來車險保費與車輛出險次數、駕駛人的習慣等掛鉤更加緊密。

據悉，已有包括陽光財險、人保財險、平安財險、太保財險等30家左右的險企拿到保監會的車險費改批文。目前為止，各險企的車險均選擇使用保險行業的車險綜合示范條款。

最惠保創始人陳文志表示，根據費率計算，如果以三年不出險打六折，加上渠道因子的折扣，再和保險公司的自主定價折扣三者結合起來，最低能打4.3折。

保監會方面表示，下一步將在總結試點經驗的基礎上，適時將商業車險改革推向全國。

□市場

保費差距將拉大

盡管各險企的車險均選擇使用保險行業的車險綜合示范條款，但同款車型在不同保險公司投保的價格差距依然明顯。

有統計數據顯示，同款車型在不同保險公司投保時，各類保險保費均有差別，最終差價在30%左右。

對此，陳文志表示，不同公司的定價模型不同、基礎數據不同，對同一車的風險判斷就不同。“打個比方，比如一輛車，基礎保費是1萬元，A公司模型判斷其為低風險，因此給出了7折的優惠價，B公司因為沒有這輛車的數據，可能給出9折的正常風險價，而C公司可能認為是高風險車輛，給出1.5倍基礎費率的報價，造成差價很大。”

另有大型財險公司負責人對京華時報記者表示，車險費改實施后，主要通過控制綜合費用率來影響保費高低，尤其是一些賠付率低、經營水平好的保險公司，其成本控制好，可以擠出更多利潤空間，來讓利消費者。

上述負責人認為，未來車險價格差距將越來越明顯，一方面，對于消費者而言，充分體現出車險費率市場化的特點，有利于消費者選擇更適合自己的保險；另一方面，對于保險公司而言，會倒逼其提高風險管控能力，提高自身經營。

由于車險費改實施后，以駕駛習慣、車型不同等多種因素綜合確定車險產品價格將成為現實。因此，車險費改不是一味的費率下降，而是有升有降。出險事故率低、賠付率低的將出現費率下降，而相應事故率高的則將漲價。