存款保險“靴子落地” 50萬以上并非全部不能賠付

原標題：存款保險制度“靴子落地” 50萬以上并非全部不能賠付

本報記者 柳燈 北京報道

歷經約二十載，存款保險制度即將“落地”。

11月28日，國務院法制辦公室公布《存款保險條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

不過，這不意味著，50萬元以上的存款就全部不能賠付。

一直在推動和研究存款保險制度的國務院發展研究中心宏觀經濟研究部研究員魏加寧告訴21世紀經濟報道記者，今年改革的標志性事件主要有兩大看點，一個是地方債，一個是存款保險制度，不僅高層在推，各方也有一定的共識，今年都推出來了，說明改革的確是在往前走。

與存款保險制度相關的保險費率、存款保險機構由誰主管等問題，還有待進一步明確。

中金證券預計，初期投保機構（境內銀行）每年繳納的保費，對銀行整體的影響并不大。

在時間安排上，有關單位和個人可在今年12月30日前反饋對《征求意見稿》的意見，央行收集意見后還需要進行修改，并上報至國務院，由人大審批通過，預計要到2015年下半年才正式實施。

魏加寧還指出，存款保險制度和利率市場化、銀行民營化三大基礎性改革必須相互依托，共同前進。

存款保險制度即將“落地”，也將進一步促進利率市場化推進。實際上，今年以來，利率市場化的步伐也正在加快，比如11月22日起，人民幣存款利率上限浮動區間由1.1倍擴大至1.2倍。

存款人多重保障體系

50萬元，這是《征求意見稿》指出的最高償付限額，略高于此前市場預期的40萬元左右。

需要指出的是，存款保險制度對絕大部分存款人并沒有直接影響。

央行相關負責人指出，據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人（包括各類企業）提供100%的全額保護。

同時，從國際上看，償付限額一般是人均國內生產總值（GDP）的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。

此前曾有觀點認為企業存款不在被保險范圍之內，此次《征求意見稿》納入進來，有利于企業存款的穩定。

實際上，存款保險基金提供了多重保障。

央行相關負責人指出，即使個別小存款銀行發生了被接管、被撤銷或者破產的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業務、資產、負債，這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障。

確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款，這也是世界各國的通行做法。

同時，這也并不是說，存款人50萬以上的資金就完全不能賠付了。

一方面，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，將得到全額賠付。那么，如果儲戶把100萬存款，分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。

另一方面，超過50萬元的部分，存款人還能從銀行清算財產中受償。

魏加寧介紹說，萬一銀行進入破產清算時，公眾存款人也應作為第一受償人，破產銀行經過變現如拍賣等之后，應將剩余資產優先償付給公眾存款人。從國際經驗來看，存款保險機構也會通過早期干預或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產的地步。

此外，交通銀行金融研究中心發布報告指出，為防止存款流失，預計銀行、特別是中小銀行會進一步提高存款利率，或通過發行高收益理財產品來吸收存款資金，這在短期內對存款人有利。