存款保險(xiǎn)“靴子落地” 50萬(wàn)以上并非全部不能賠付

原標(biāo)題：存款保險(xiǎn)制度“靴子落地” 50萬(wàn)以上并非全部不能賠付

本報(bào)記者 柳燈 北京報(bào)道

歷經(jīng)約二十載，存款保險(xiǎn)制度即將“落地”。

11月28日，國(guó)務(wù)院法制辦公室公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

不過(guò)，這不意味著，50萬(wàn)元以上的存款就全部不能賠付。

一直在推動(dòng)和研究存款保險(xiǎn)制度的國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部研究員魏加寧告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，今年改革的標(biāo)志性事件主要有兩大看點(diǎn)，一個(gè)是地方債，一個(gè)是存款保險(xiǎn)制度，不僅高層在推，各方也有一定的共識(shí)，今年都推出來(lái)了，說(shuō)明改革的確是在往前走。

與存款保險(xiǎn)制度相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)率、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由誰(shuí)主管等問(wèn)題，還有待進(jìn)一步明確。

中金證券預(yù)計(jì)，初期投保機(jī)構(gòu)（境內(nèi)銀行）每年繳納的保費(fèi)，對(duì)銀行整體的影響并不大。

在時(shí)間安排上，有關(guān)單位和個(gè)人可在今年12月30日前反饋對(duì)《征求意見(jiàn)稿》的意見(jiàn)，央行收集意見(jiàn)后還需要進(jìn)行修改，并上報(bào)至國(guó)務(wù)院，由人大審批通過(guò)，預(yù)計(jì)要到2015年下半年才正式實(shí)施。

魏加寧還指出，存款保險(xiǎn)制度和利率市場(chǎng)化、銀行民營(yíng)化三大基礎(chǔ)性改革必須相互依托，共同前進(jìn)。

存款保險(xiǎn)制度即將“落地”，也將進(jìn)一步促進(jìn)利率市場(chǎng)化推進(jìn)。實(shí)際上，今年以來(lái)，利率市場(chǎng)化的步伐也正在加快，比如11月22日起，人民幣存款利率上限浮動(dòng)區(qū)間由1.1倍擴(kuò)大至1.2倍。

存款人多重保障體系

50萬(wàn)元，這是《征求意見(jiàn)稿》指出的最高償付限額，略高于此前市場(chǎng)預(yù)期的40萬(wàn)元左右。

需要指出的是，存款保險(xiǎn)制度對(duì)絕大部分存款人并沒(méi)有直接影響。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護(hù)。

同時(shí)，從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2-5倍，考慮到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，高于國(guó)際一般水平。

此前曾有觀點(diǎn)認(rèn)為企業(yè)存款不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，此次《征求意見(jiàn)稿》納入進(jìn)來(lái)，有利于企業(yè)存款的穩(wěn)定。

實(shí)際上，存款保險(xiǎn)基金提供了多重保障。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。

確實(shí)無(wú)法由其他銀行收購(gòu)、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款，這也是世界各國(guó)的通行做法。

同時(shí)，這也并不是說(shuō)，存款人50萬(wàn)以上的資金就完全不能賠付了。

一方面，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，將得到全額賠付。那么，如果儲(chǔ)戶把100萬(wàn)存款，分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。

另一方面，超過(guò)50萬(wàn)元的部分，存款人還能從銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

魏加寧介紹說(shuō)，萬(wàn)一銀行進(jìn)入破產(chǎn)清算時(shí)，公眾存款人也應(yīng)作為第一受償人，破產(chǎn)銀行經(jīng)過(guò)變現(xiàn)如拍賣等之后，應(yīng)將剩余資產(chǎn)優(yōu)先償付給公眾存款人。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)通過(guò)早期干預(yù)或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。

此外，交通銀行金融研究中心發(fā)布報(bào)告指出，為防止存款流失，預(yù)計(jì)銀行、特別是中小銀行會(huì)進(jìn)一步提高存款利率，或通過(guò)發(fā)行高收益理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸收存款資金，這在短期內(nèi)對(duì)存款人有利。