央行降息 銀行打響存款保衛(wèi)戰(zhàn)

分析稱利率市場化又進一步

央行降息，各家銀行選擇上浮。11月22日，各家銀行火速公布最新存款利率，均在“新基準利率”基礎上有所上浮。不過，各家銀行在上浮存款利率10%甚至20%之后，存款利率并沒有比央行降息之前高，甚至低于降息前的利率。

工行、農行、中行、建行、交行、招行步調一致，1年期定期存款利率均為3%，與央行降息前的基準利率等同，不過仍低于上述銀行此前的掛牌價3.25%； 兩年期定期存款利率3.5%，低于降息前的基準利率及掛牌價3.75%，三年期定期存款利率4%，仍低于降息前的基準利率和掛牌價4.25%，五年期基準利率4.25%，遠低于調整前的4.75%。

不過，股份制商業(yè)銀行、城商行將利率上浮到頂，略高于央行降息前的基準利率。存款利率最高的是平安銀行、寧波銀行和南京銀行等，1年期利率達3.3%。

在中國銀行首席經濟學家曹遠征看來，這是由銀行自身經營狀況決定的，也是市場機制的表現(xiàn)。對于規(guī)模較小的銀行來說，愿意上浮20%，以更高的資金成本來獲取更多的存款。而規(guī)模較大的銀行，則由于自身存款充足以及經營優(yōu)勢，選擇上浮較小幅度。

“利率市場化也給了小銀行與大銀行競爭的機會，”曹遠征說，央行將存款利率上浮區(qū)間由基本利率的1.1倍擴大至1.2倍，這是向利率市場化又邁進一步，讓銀行擁有更多的自主定價權。未來隨著存款利率的完全放開，銀行間存款利率競爭將更加激烈。

中央財經大學銀行業(yè)研究中心教授郭田勇則表示，降息后不同銀行給出的不同利率定價，正是利率市場化的表現(xiàn)，而各家銀行的定價需要考慮包括資金松緊狀況、網點業(yè)務能力、客戶年紀等綜合因素，“如果各家銀行都上浮到頂，那就失去鼓勵市場定價的意義了。”

■ 理財建議

息差明顯存款貨比三家

盡管“央媽”下調存款基準利率0.25個百分點，但還為存款打開了一扇窗，允許各大銀行自11月22日起，可將存款利率在“新基準利率”的基礎上最高上浮20%。22日，各家銀行火速推出調整后的存款利率，均在“新基準利率”的基礎上選擇上浮，只是幅度大小不同。

比如，同樣是5年期定期存款，五大國有銀行的利率為4.25%，南京銀行最高可達5.4%，而浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行只有4%，息差高達1.4%。而對于3年期存款來說，平安銀行、寧波銀行、南京銀行等高達4.8%，五大行僅有4%。

不難發(fā)現(xiàn)，央行降息之后，各家商業(yè)銀行的存款利率差異明顯，儲戶有機會“貨比三家”了。如果以一年期100萬元存款為例，利息最多可以差3000元。

王女士對新京報記者表示，由于自己并不善于理財，一般將存款定存在大型商業(yè)銀行，不過，這次利率調整后，三年期和五年期的存款利率差距較大，愿意將存款從大型商業(yè)銀行取出來，在規(guī)模較小的城商行辦理定期存款。

不過，對于85后的李先生和白女士來說，自己的工資卡是五大行之一的銀行，沒有定期存款的習慣，因此，平時銀行卡的錢為活期存款。對于短期存款利率來說，中小銀行優(yōu)勢并不明顯。加之，自己平時將錢投資于股市和理財產品，因此，并不會因為存款利率差別而換銀行辦卡。

（新京報記者 金彧）