運營商-銀聯-手機廠商 三巨頭如何依次主導NFC

然而，正如上面的用戶流程所暴露的，這個階段有著先天性的不足。首先，運營商集團總部的戰略妥協，并不意味著運營商各省諸侯能同意投入真金白銀、甘為金融界的孺子牛。因此，我們看到幾次所謂的大規模招標都是雷聲大雨點小，NFC手機也沒那么快得以普及，所以用戶的辦理門檻還太高；其次，央行的過于強勢和保守，特別是在PBOC 電子現金的業務和技術標準上的長期僵化，導致了銀行無法有效創新，無法推出適應用戶需求、符合互聯網場景的移動支付應用；此外，銀行銀聯距離手機及相關技術的層級太遠，而手機NFC芯片支付與傳統的卡基支付的技術差異又非常大，銀行銀聯的控制力極其有限，也導致了在如今的產業培育期有力使不上，只能干著急。

總之，這是個特殊的時期，是巨頭博弈后所出現的一個特殊的時間窗口。如果銀聯銀行能抓住這個寶貴的時間，那國內的移動近場支付有望就此定型。如果沒有，那要么NFC模式徹底失敗，要么必然進入第三個階段。 銀聯做了很多努力，而且也沒有完全依賴與運營商的合作，比如前期嘗試做NFC SD卡，后來又嘗試與早期的NFC全終端手機廠商直接合作，而且一直在力推銀行通用的TSM平臺。但就我看來，基本上是失敗的。客觀上，還是因為這個PBOC標準框死了業務創新和推廣的上限，讓人無力回天。挑幾個比較明顯的問題舉例如下： 1、消費時的閃卡問題：如果電子現金卡（或手機）在POS上揮卡過快，會出現卡已扣款、而商戶POS機交易失敗的現象，因此商戶會拒絕給用戶提供商品。該情況下，用戶即使投訴，也只能先停止使用該卡（甚至需要交回卡片，那手機怎么辦呢？），一個月后發卡機構確認用戶損失，才能告知用戶處理結果，然后給用戶更換新卡、或者柜面恢復金額；

2、充值問題：使用普通銀行IC卡時向其附屬錢包“電子現金”充值，只能在銀行柜面或特定的ATM機上；若使用NFC模式的金融電子現金，可以使用客戶端進行“空中充值”，但通常也只能從其所從屬的主賬戶卡中進行劃轉，無法從用戶的本行其他卡或其他銀行的卡來劃轉。目前，央行也在推行所謂的“非指定賬戶跨行圈存”，但進展較為有限。而且，整個充值過程需要信息交互的多個來回，尤其是涉及到芯片硬件的響應，過程較長，按照國內現有的移動互聯網網速條件，30s是一個合理的預估，除了客戶體驗不佳以外，更必然充斥著各種單邊賬、不平賬， 給清算帶來了較大的困擾，而銀行又是個追求賬目一絲不茍的機構，所以更是給內部財務與風險管理增添了無數煩惱；

3、客戶投訴問題：當客戶就電子現金卡的使用咨詢發卡機構時，其實發卡機構是無能為力的，大多數情況下根本不知道客戶究竟做了什么交易，因為通常而言商戶還沒有把交易上傳呢， 且規則上就明確不能以發卡系統中的賬務信息為準。一般情況下，只能請客戶到服務網點來詳細闡述情況，并通過讀卡器/POS機等設備現場查驗電子現金卡的交易記錄。

我認為，第二階段已經進行到了尾聲，總體并不看好，但仍有一線生機，在于兩個突破點： 1、某金融支付公司，以及我正在打造的創新支付業務。 這是除了銀行以外，國內唯一一家可以發行PBOC電子現金卡的企業，自然也就背負著金融IC卡改革創新的探路者使命，而且比銀行更具優勢的是，該公司可以發行非記名、純電子現金卡。我們充分利用了這一政策優勢，大膽突破，與NFC手機廠商聯合設計出一項“即時開通可用、實時跨行充值、隨時查詢信息”的以客戶為中心的移動支付業務，在PBOC的框架下，力求將客戶體驗盡量做到極致，看看市場究竟是什么反應。如果試驗成功，那相信可以給央行、銀聯及其他銀行提供一個業務創新的參考樣板。如果還是不行，那我個人認為，PBOC電子現金的NFC應用是很難繼續的。當然了，限于各種原因，目前我們的產品仍然有很多不完善，順便發句感慨，內部創新實在太艱難了，眼淚嘩嘩的….. 2、金融向公交應用的滲透，打造NFC受理市場真正無可替代的巨無霸。上文提到，閃付POS環境是國內唯一大規模的非接觸NFC受理環境，而且是標準化的。排名第二的則是公交應用（第三則是校園一卡通，呵呵，其實這兩個領域當年在電信都干過，最終還是死在沙灘上了），而且相對而言，公交地鐵的非接觸刷卡相比消費購物要更加“剛需”一些。現階段，也恰逢城鎮化建設、智慧城市改造的高潮時期，“全國統一的公交應用”這樣的提案屢屢提起，部分省份已經在所轄區域內開始進行整合兼并。目前多方都在爭搶這個“統一”的核心運營角色，相對而言，金融集團還是占據一定優勢的，至少可以要求從技術標準上使用或兼容金融規范。如能成功，那金融標準的NFC受理環境將立于不敗之地，哪怕在發卡方面仍然做得如此之差，也有足夠的時間來更新完善了。除了公交以外也還有其他領域可考慮，如菜市場、出租車、快餐店、自動售貨機等等，相對而言實際上更好做，只是戰略意義沒有公交這么大罷了。央行對此也非常重視，甚至為此更新推出了PBOC3.0技術標準。但我對這個標準持保留態度，因為它實在是太復雜了，完全是技術統治世界的思維，變本加厲地不考慮用戶到底是否接受。

NFC支付的第三階段，以NFC全終端手機為典型的硬件模式，運營權由手機廠商和應用提供方共同主導，并逐步開放

好了，我們再說說第三階段，也就是本文的標題、我所欲言的將來，我認為很快會到來。

首先說說為什么會有第三階段？上文不是說第二階段還沒結束呢，正在尾聲么？

世事就是這么奇妙。 國內的移動近場支付一直以來是巨頭們的游戲，不管是運營商還是金融，都是超大體量、超級強勢的實權機構，他們制定規則“允許”用戶可以怎么來用移動支付，但結果是用戶并不樂意，“惹不起我還躲不起么”？

投入很巨大輝煌，結果很慘淡尷尬，然而副作用卻很有意思。最重要的就是教會了、忽悠了不少手機廠商來真刀實槍地改造NFC了。不同于當年寥寥幾款的明星概念機，僅以國內為例，一些有較強的品牌意識、有較好的利潤空間的手機廠商，真刀實槍地開始做NFC了，如OPPO、魅族、小米等等。

剛開始做，自然還會受到運營商的定制、銀聯銀行的合作等影響，可隨著手機廠商對NFC業務的逐步了解和掌握，他們慢慢會發現，原來世界可以更美的。正如我一直所說，支付只是手段、只是實現目標的一個關鍵環節，運營商做移動近場支付業務的本質是為了“提高通信業務的黏性和高附加值”、銀聯銀行做移動近場支付業務的本質是為了“增加發卡、提升用卡活躍度”類似，手機廠商們很快會找到自身的定位，做NFC是為了“手機賣點更多、客戶更忠誠、增值服務更厲害、品牌價值更高”，總之，如果NFC支付業務能做好，手機主業就能發展得更好，那為此付出區區的成本算得了什么呢？而且，既然芯片是我的，客戶是我的，品牌是我的，那業務形態、商業模式必然要以我為主！

當然，目前大多數手機廠商還沒到這一步，特別是國內的手機廠商，畢竟一直以來受欺壓慣了，雖然悶聲發大財，但大方向上還是聽巨頭的；不過，這又是個趨勢，如小米、OPPO這樣的品牌至上的公司必然會如此演進。特別是，傳聞說國際老大哥A公司已經按照這個模式醞釀著下一代產品了。一旦推出，將是對前兩個階段的徹底顛覆（特別是對運營商），也就宣布著第三階段的正式來臨。而即使這次又爽約了，也沒關系，不過是延后一點罷了，仍然勢不可擋。

在第三階段中，最明顯的特征是手機廠商自身將直接作為移動支付的運營核心主體，而各種移動支付應用有了一個公平公正的機會參與進來。與前兩個階段相比，運營商的移動支付應用、銀聯銀行的PBOC應用都將只成為可選應用之一，可能仍有先發優勢，但不再成為任何形式上的唯一。

在第三階段中，由于手機廠商的良莠不齊，會導致運營平臺標準的混亂，會造成NFC應用適配的困難，會造成線下NFC受理環境的紛爭。按照歷史慣例，也會逐步出現平臺整合者或產業聯盟，聯合一大批手機廠商制定相對標準化的NFC運營平臺，幫助手機廠商以最小的代價加入盛宴、獲取收益。類似當前手機自有的APP 商店、與平臺通用的APP商店的關系。當然了，先行發力的手機廠商、注重品牌運營的廠商會有能力獨占自己的領域，其中擁有支付牌照的手機廠商優勢更加明顯。

在第三階段中，具有線下影響力的NFC應用提供者將最具優勢，可以以最小的代價實現用戶的匯集與O2O模式的普及。NFC聯機應用將成為絕對的勝者，相比PBOC之類的脫機應用，其優勢太明顯了。逐漸的，做得最好的NFC應用提供商可能成為新的移動支付王者之一。

在第三階段中，用戶和商戶才能真正的逐步熟悉和接受手機支付，并交由市場來解決安全、可信、投訴的問題。現有的TSM平臺模式，必然會有較大的調整變革。

在第三階段中，NFC和SE芯片廠商將大有可為。希望國內的芯片廠商，能及時參與到這場盛宴中。而現在紅遍半邊天的移動支付卡商，則很可能會遭受重大挫折，反正現在也是干炒概念瞎忽悠。

在第三階段中，監管的問題必然還會時時出現，比較典型的官老爺是工信部和央行。相信一些快速成長的手機巨頭們，有能力應對一些波折。畢竟，用戶為王。

第三階段，合理的預期是在2015年正式啟動，花2-3年的時間基本普及。

第三階段，可能不僅是NFC手機，還會衍生其他硬件模式，以及其他可穿戴設備。但是NFC支付這些年來的艱難生長，將會給這些更多的創新帶來更易接受的發展環境。