一線調(diào)查：記住這些并不高明的P2P詐騙術(shù)

P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)有兩種：道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，以上都是防止P2P網(wǎng)貸詐騙道德風(fēng)險(xiǎn)的判斷方法，真正好的平臺(tái)還需要擁有良好的風(fēng)控技術(shù)去防止信用風(fēng)險(xiǎn)。去年有75家P2P平臺(tái)出現(xiàn)問題，其中經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的提現(xiàn)問題占到80%。

信用風(fēng)險(xiǎn)即違約風(fēng)險(xiǎn)，即借款人沒有及時(shí)、足額的償還貸款。正規(guī)P2P競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)就是如何通過更高效的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，把壞賬率降到最低。

信用風(fēng)險(xiǎn)最終需要靠技術(shù)解決，但至今為止真正對(duì)信貸不良率控制技術(shù)最好的還是銀行。一方面，銀行經(jīng)過多年的積累，擁有了大量的數(shù)據(jù)。如今，P2P公司審核個(gè)人信用也需要央行的征信記錄，而對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和行業(yè)周期，銀行有過多年的積累和經(jīng)驗(yàn)，即使是工商銀行、招商銀行也并不是所有行業(yè)和業(yè)務(wù)都搶，而是根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和特長(zhǎng)去積累特定行業(yè)的客戶。此外，基于銀行已有的資金成本優(yōu)勢(shì)，最主流的優(yōu)質(zhì)借款人第一選擇還是銀行，最終銀行不想做或者做不了企業(yè)和個(gè)人才會(huì)去尋求P2P網(wǎng)貸幫助，因此P2P的客戶可能本身就有一部分是銀行不愿意做的信用風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶。

P2P存在的機(jī)會(huì)也正是銀行自身的局限性。在美國(guó)，P2P的借款人多是連信用卡都還不起的群體，因?yàn)殂y行對(duì)個(gè)人和企業(yè)借貸的支持比較有效。而中國(guó)企業(yè)信貸方面，銀行做小微的動(dòng)力不足，P2P正是在嘗試切入這一市場(chǎng)，誰(shuí)是這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的勝利者，只有時(shí)間可以驗(yàn)證真金。

即使是正規(guī)的P2P平臺(tái)，并不代表著沒有風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)貸行業(yè)面臨的問題。高收益永遠(yuǎn)與較高的風(fēng)險(xiǎn)相伴，消費(fèi)者可以學(xué)習(xí)基本的理財(cái)知識(shí)， 通過分散投資的策略來(lái)緩解高風(fēng)險(xiǎn)。在很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，并沒有進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)披露，反而以100%本息擔(dān)保、 100%安全等話語(yǔ)誘導(dǎo)消費(fèi)者，平臺(tái)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤宣傳加上投資者的投機(jī)套利心態(tài)，正是大部分人被騙的原因。這個(gè)市場(chǎng)最可怕的風(fēng)險(xiǎn)恰恰是消費(fèi)者的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。