一線調(diào)查：記住這些并不高明的P2P詐騙術(shù)

宣稱擁有多個“托管方”，且不需開設(shè)倆賬戶，幾乎都是資金池模式，無一不是高風(fēng)險。

數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)已經(jīng)有近千家P2P網(wǎng)貸平臺，自2013年起由于資金鏈斷裂等原因?qū)覍页霈F(xiàn)“跑路”者，如何防范這些卷款而逃的跑路公司？如何認清楚P2P網(wǎng)貸中的陷阱？高息平臺要防范，低息的平臺就一定安全嗎？作為網(wǎng)絡(luò)金融平臺的用戶和P2P服務(wù)的消費者，唯有正規(guī)了解P2P借貸網(wǎng)站的運作原理，才有助于你的判斷；因為在這個目前還無“監(jiān)管細則”的市場中，最可怕的風(fēng)險恰恰是消費者的無風(fēng)險意識。

《商業(yè)價值》記者劉泓君在遍訪國內(nèi)多家P2P企業(yè)后，結(jié)合對那些快速倒塌或潛逃P2P企業(yè)的調(diào)查，總結(jié)了若干極其有用的P2P平臺騙術(shù)識別術(shù)。劉泓君在調(diào)查完成后，跟鈦妹兒直嘆，那些自己設(shè)有資金池的P2P公司幾乎都具有極其欺騙性，而90％以上的P2P企業(yè)都幾乎都是不靠譜的，何以得出如此結(jié)論，讓我們一起來看看：

P2P網(wǎng)貸“網(wǎng)金寶”在成立短短四個月后，已成為又一家網(wǎng)站無法打開的跑路平臺。該網(wǎng)站之前顯示累計成交金額超過2.6億，目前已有200余名受害的投資者組成維權(quán)群，損失資金在500萬元以上。

網(wǎng)貸之家監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，今年5月我國新增29家P2P網(wǎng)貸平臺，當月有8家平臺跑路或關(guān)閉，包括馬上有錢、日升財富、信譽財富、中信創(chuàng)投、股民貸、仁信貸、威泰創(chuàng)投和弘昌創(chuàng)投等；僅2013年9月至11月，全國多地有超過40家P2P企業(yè)資金鏈斷裂或關(guān)閉。

目前全國已有近千家P2P平臺，行業(yè)狀況良莠不齊。如果以詐騙為目的成立P2P平臺，這個行業(yè)的門檻極低：通過十幾萬買套軟件系統(tǒng)，找個代買架子就可以成立一個平臺；但如果想要做成事業(yè)，P2P網(wǎng)貸是門檻極高的行業(yè)。

消費者如何識別P2P詐騙？如果你能了解一個正規(guī)P2P借貸網(wǎng)站的運作原理，幾乎可以對P2P平臺的真假可以做大概的判斷。騙局并不高明，《商業(yè)價值》記者總結(jié)了以下幾種判斷P2P網(wǎng)貸是否是詐騙平臺的基本方法：

一、明顯造假和錯誤信息

首先要核實平臺的真實性，包括真實的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)組織機構(gòu)代碼、辦公地址和真實信息。最早的純詐騙平臺“淘金貸”，上線3天平臺就關(guān)閉了，事后調(diào)查，平臺所有信息都是假的；而最近跑路的“網(wǎng)金寶”辦公地址是摩碼大廈22層，但該大廈最高只有20層。

眾多網(wǎng)金寶的受害者上當受騙的原因是該平臺宣稱“與央行簽署了戰(zhàn)略合作關(guān)系，并接受央行北京支行的監(jiān)管”。如今P2P行業(yè)的監(jiān)管方向是央行指導(dǎo)，銀監(jiān)會出政策，地方銀監(jiān)會落地監(jiān)管，但監(jiān)管機構(gòu)從來沒有發(fā)布監(jiān)管細則，何來的監(jiān)管？ 何況其所謂的同央行合作照片亦屬PS造假。

二、利率高低

高息平臺一定危險，低利率不一定就沒問題。

優(yōu)質(zhì)借款人對利息是敏感的，也是P2P平臺的核心爭奪對象，這些借款人借錢渠道很多，資質(zhì)越好越容易拿到平臺優(yōu)惠。而非優(yōu)質(zhì)借款人還款能力差，才會許諾高收益回報以獲得貸款。

一般來說， 平臺借款人的主流融資成本由三塊組成：理財人受益、平臺服務(wù)費、擔保費。假設(shè)一個平臺給投資人的利率是20%，平臺服務(wù)費2%，擔保費2%，借款人需要承受的成本是24%的利息，對于這種資質(zhì)的借款人，擔保公司往往因為風(fēng)險高收取更高的擔保費用，擔保費遠不止2%，真實借款成本可能達到30%-40%，此利率已達到高利貸利息，因此高息平臺一定有問題。

就目前市場利率而言，15%已是較高的利率，20%以上是絕對高息。跑路平臺網(wǎng)金寶的短期標的收益率13-15%，長期標的年收益率高達20%。

當然，低息利率也不一定安全。低息平臺也有可能是給理財人的收益低，但收取了高額的平臺費用和擔保費用。

三、資金池和第三方托管

所謂資金池，是指投資者的資金直接流入平臺，再由平臺借給借款人。保險公司和銀行都是典型的資金池模式，資金池本身并無好壞，但會使資金的流向不透明。最新的監(jiān)管措施明確規(guī)定，P2P平臺只能是中介平臺，不得建立資金池，這就需要資金接受第三方托管， 幾乎所有的P2P平臺詐騙都會使用資金池模式。純粹的P2P平臺應(yīng)該是點對點方式，是投資者A可以直接借款給投資者B，資金由第三方機構(gòu)托管。

資金池模式可以使平臺隨意挪用資金，因此隨時可以卷錢跑路；同時，資金池也是掩蓋“龐氏騙局”的最好方式——明明平臺已經(jīng)入不敷出，但如果不想讓大家知道平臺有壞賬，只需要每天借新還舊即可，這很有可能造成歌舞升平的假象，但平臺實際已經(jīng)出現(xiàn)了問題。去年深圳的鵬城貸就是此類問題，該平臺沒有真實業(yè)務(wù)，用后面人的錢還前面人的錢，于去年11月倒閉，老板潛逃國外。

如何判斷平臺是否有第三方托管機構(gòu)？在資金池模式下，用戶只有一個平臺賬戶，它既是平臺賬戶也是資金賬戶；而第三方托管方式下，每個用戶必須有兩個賬戶，一個是P2P平臺賬戶，一個是資金托管方的資金賬戶。

有些平臺會混淆“資金托管方”與“網(wǎng)關(guān)”的概念。真實的案例是，在旺旺貸跑路前，當有消費者詢問其是否有托管方，它一直強調(diào)“可以通過第三方平臺進行支付”，但實質(zhì)只是通過第三方支付進行充值提現(xiàn)，只是支付渠道，錢最終進入的是該公司在第三方支付平臺開設(shè)的賬戶。如果一個公司宣稱擁有多個“托管方”，且不需要開設(shè)兩個賬戶，幾乎都是資金池模式。此外，還可以通過資金的接收方必須與借款合同上是否是同一個人，且通過資金托管方網(wǎng)站來查詢錢的流向。

如今很多并沒有資金托管方的P2P平臺為了混淆視聽，也會宣稱自己有第三方托管資金，比如通過明顯的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)方控制中間賬戶，或者尋找毫無資質(zhì)的資金托管方。因此投資者還需要查詢第三方托管的資質(zhì)。如今P2P網(wǎng)貸比較主流的資金托管方是支付寶、匯付天下等第三方支付機構(gòu)，目前還沒有銀行進軍這一市場。

四、真假標的

即使平臺沒有資金池并使用了第三方托管，依然可能造假。造假的方式是發(fā)布假標，一般平臺在跑路前或者壞賬高企時，會自己發(fā)布大量假標自創(chuàng)自融。判斷真假標的的方式是看信息披露程度和造假成本。

判斷造假的關(guān)鍵是看造假成本。比如有些標的直接寫上“企業(yè)擴大經(jīng)營借款20萬”，少有更詳細的信息披露，這就是造假成本太低。對個人貸款，做一個假身份證不難，但身份有公安系統(tǒng)認證、與身份證相關(guān)的銀行記錄、與該銀行卡相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)消費就不易。對企業(yè)來說也一樣，造假的財務(wù)報表很容易，但如果能同時披露與財務(wù)報表匹配的稅務(wù)單、采購購銷的合同、銀行流水、供電所、稅務(wù)局等上下游材料就很難造假。

如今正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺，除了公開披露盡可能詳細但不觸及隱私的信息，同時也在嘗試建立線下觀察團，投資人可在開放日來查詢平臺上標的的真實材料。如果一個P2P平臺不建資金池，有第三方托管，且提供方法讓消費者可以透明審查是否有真假標的，這樣的造假幾乎就很難了。

此外，好的P2P平臺還需要很強的技術(shù)保護投資人和借款人的個人信息安全，并在高頻次交易下不會崩潰。曾有P2P平臺因為技術(shù)問題導(dǎo)致網(wǎng)站頁面打不開而被錯認為跑路，最終因為投資者信心不足而倒閉。