支付機(jī)構(gòu)差別化監(jiān)管到來

支付機(jī)構(gòu)差別化監(jiān)管到來

支付機(jī)構(gòu)差別化監(jiān)管到來

原標(biāo)題：支付機(jī)構(gòu)差別化監(jiān)管到來

千呼萬喚始出來。經(jīng)過多輪征求意見之后，備受各界矚目的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）昨日由央行正式下發(fā)，我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)范最終落定。多位分析人士表示，隨著監(jiān)管政策的進(jìn)一步完善、支付機(jī)構(gòu)差異化監(jiān)管的實(shí)施，支付市場將逐步走上“良幣驅(qū)逐劣幣”的健康發(fā)展軌道。

個(gè)人賬戶分類擴(kuò)充為三類

與今年7月公布的征求意見稿相比，正式版《辦法》在個(gè)人賬戶分類方式和支付機(jī)構(gòu)差異化管理方面出現(xiàn)了較大改動(dòng)。

其中，個(gè)人支付賬戶分類方式從兩類擴(kuò)充為三類。具體來看，個(gè)人支付賬戶Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類的功能和權(quán)限呈逐級(jí)遞增。Ⅰ類賬戶僅適用于小額支付等，交易限額較低，身份驗(yàn)證只需通過一個(gè)外部渠道即可；Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶的交易限額年累計(jì)分別可達(dá)10萬元和20萬元，同時(shí)實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度較高，非面對(duì)面方式驗(yàn)證至少分別要通過三個(gè)和五個(gè)外部渠道；Ⅲ類賬戶還可以使用余額理財(cái)。

另外，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者，此次《辦法》還規(guī)定，在支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)為A且滿足實(shí)名比例要求時(shí)，則II類、III類賬戶的單日余額累計(jì)交易限額可由原來的5000元上調(diào)為1萬元。

支付寶方面表示，《辦法》針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)影響。同時(shí)，“螞蟻花唄”一類的支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。比如，在“雙11”這樣的特殊節(jié)點(diǎn)，消費(fèi)者進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，可以用快捷支付或螞蟻花唄進(jìn)行付款，不會(huì)影響購物體驗(yàn)。根據(jù)代表性支付機(jī)構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全面使用支付賬戶“余額”付款累計(jì)5000元以下的個(gè)人客戶數(shù)量占80.13%，日累計(jì)限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實(shí)際需求。

“《辦法》仍堅(jiān)持了十部委所發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見的基本原則，支付機(jī)構(gòu)定位于小額、便民、快捷、安全的目標(biāo)，操作性和執(zhí)行性更強(qiáng)，更加科學(xué)、合理、公平。”拉卡拉集團(tuán)高級(jí)副總裁唐凌對(duì)北京商報(bào)記者表示。

支付機(jī)構(gòu)差別化監(jiān)管時(shí)代來臨

事實(shí)上，作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中最早被納入正式監(jiān)管的行業(yè)，支付行業(yè)近年來發(fā)展較為穩(wěn)健，并未出現(xiàn)P2P行業(yè)中的跑路、詐騙等惡性事件，但挪用客戶資金、POS機(jī)濫發(fā)等現(xiàn)象依舊存在。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，金融的核心是風(fēng)控。在此次發(fā)表的《辦法》中，央行沿用了日前發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)和加強(qiáng)個(gè)人銀行賬戶管理的通知》的精神，使用差異化監(jiān)管原則，對(duì)支付賬戶管理和支付機(jī)構(gòu)實(shí)行了分類管理，這也成為新規(guī)中最大的亮點(diǎn)。

按規(guī)定，評(píng)為“A”類，且II類、III類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，未采用數(shù)字證書或電子簽名時(shí)，達(dá)到實(shí)名制管理要求的II類、III類賬戶余額付款單日限額可以提高至1萬元。評(píng)為B類、C類的機(jī)構(gòu)，根據(jù)支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況，支付限額逐級(jí)遞減。

唐凌指出，支付機(jī)構(gòu)的規(guī)模、發(fā)展方向和模式各有特色，一刀切的監(jiān)管模式必然不是未來的方向。風(fēng)險(xiǎn)高的機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)低的實(shí)行寬松監(jiān)管，在最大限度地滿足行業(yè)和社會(huì)需求的同時(shí)，也最大限度地保護(hù)了所有消費(fèi)者的權(quán)益，將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制到了最低。

融360理財(cái)分析師劉銀平在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類，主要是為了加強(qiáng)支付賬戶實(shí)名制以及網(wǎng)絡(luò)支付安全。目前有一些小型支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營不太規(guī)范，用戶在使用支付賬戶的時(shí)候不強(qiáng)制實(shí)名制，此類支付賬戶將面臨賬號(hào)被盜取、資金被盜刷、犯罪分子洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。《辦法》實(shí)施之后，小型支付機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境并非會(huì)惡化，只要支付機(jī)構(gòu)能夠加強(qiáng)支付規(guī)范、改掉過去存在的一些弊端，就能增強(qiáng)自身競爭力，在行業(yè)中立足，也有利于支付行業(yè)的長期健康發(fā)展。

規(guī)范支付行業(yè)發(fā)展

第三方支付行業(yè)在過去十年間獲得了井噴式增長。數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.5億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.8%。

伴隨著規(guī)模的快速擴(kuò)張、業(yè)務(wù)的加快創(chuàng)新，其中的風(fēng)險(xiǎn)也引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的警惕。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)指出，支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)面臨不少問題和風(fēng)險(xiǎn)，包括客戶身份識(shí)別機(jī)制不夠完善；以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動(dòng)性管理壓力和跨市場交易風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較弱；存在夸大宣傳、虛假承諾、消費(fèi)者維權(quán)難等問題。因此，需要進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

對(duì)于此次的《辦法》，業(yè)界普遍認(rèn)為將引領(lǐng)支付行業(yè)健康發(fā)展。騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融公關(guān)中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，支付機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，一直以來備受關(guān)注。風(fēng)險(xiǎn)可控、日趨成熟的支付機(jī)構(gòu)，對(duì)于服務(wù)小微企業(yè)、創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)以及拉動(dòng)內(nèi)需將起到積極作用。《辦法》在規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，也盡可能的不影響普通大眾的切身需求。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，《辦法》明確了第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)定位和業(yè)務(wù)邊界，加強(qiáng)規(guī)范，差別管理，鼓勵(lì)創(chuàng)新，將有利于第三方支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于那些資本實(shí)力、技術(shù)能力和市場份額占優(yōu)的企業(yè)，這將是一個(gè)最好的時(shí)代。不出意外的話，大型支付機(jī)構(gòu)還將繼續(xù)擴(kuò)大市場占有率，寡頭壟斷的市場格局最終將可能形成。第三方支付市場“規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)”將進(jìn)一步顯現(xiàn)，一輪大規(guī)模的洗牌將不可避免。

根據(jù)央行的部署，《辦法》將在明年7月1日正式實(shí)施。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 程維妙/文 胡瀟/制表