支付機構(gòu)差別化監(jiān)管到來

支付機構(gòu)差別化監(jiān)管到來

支付機構(gòu)差別化監(jiān)管到來

原標題：支付機構(gòu)差別化監(jiān)管到來

千呼萬喚始出來。經(jīng)過多輪征求意見之后，備受各界矚目的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）昨日由央行正式下發(fā)，我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)范最終落定。多位分析人士表示，隨著監(jiān)管政策的進一步完善、支付機構(gòu)差異化監(jiān)管的實施，支付市場將逐步走上“良幣驅(qū)逐劣幣”的健康發(fā)展軌道。

個人賬戶分類擴充為三類

與今年7月公布的征求意見稿相比，正式版《辦法》在個人賬戶分類方式和支付機構(gòu)差異化管理方面出現(xiàn)了較大改動。

其中，個人支付賬戶分類方式從兩類擴充為三類。具體來看，個人支付賬戶Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類的功能和權(quán)限呈逐級遞增。Ⅰ類賬戶僅適用于小額支付等，交易限額較低，身份驗證只需通過一個外部渠道即可；Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶的交易限額年累計分別可達10萬元和20萬元，同時實名驗證強度較高，非面對面方式驗證至少分別要通過三個和五個外部渠道；Ⅲ類賬戶還可以使用余額理財。

另外，針對個人消費者，此次《辦法》還規(guī)定，在支付機構(gòu)評級為A且滿足實名比例要求時，則II類、III類賬戶的單日余額累計交易限額可由原來的5000元上調(diào)為1萬元。

支付寶方面表示，《辦法》針對網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)影響。同時，“螞蟻花唄”一類的支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。比如，在“雙11”這樣的特殊節(jié)點，消費者進行大額消費時，可以用快捷支付或螞蟻花唄進行付款，不會影響購物體驗。根據(jù)代表性支付機構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全面使用支付賬戶“余額”付款累計5000元以下的個人客戶數(shù)量占80.13%，日累計限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實際需求。

“《辦法》仍堅持了十部委所發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見的基本原則，支付機構(gòu)定位于小額、便民、快捷、安全的目標，操作性和執(zhí)行性更強，更加科學(xué)、合理、公平。”拉卡拉集團高級副總裁唐凌對北京商報記者表示。

支付機構(gòu)差別化監(jiān)管時代來臨

事實上，作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中最早被納入正式監(jiān)管的行業(yè)，支付行業(yè)近年來發(fā)展較為穩(wěn)健，并未出現(xiàn)P2P行業(yè)中的跑路、詐騙等惡性事件，但挪用客戶資金、POS機濫發(fā)等現(xiàn)象依舊存在。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，金融的核心是風(fēng)控。在此次發(fā)表的《辦法》中，央行沿用了日前發(fā)布的《關(guān)于改進和加強個人銀行賬戶管理的通知》的精神，使用差異化監(jiān)管原則，對支付賬戶管理和支付機構(gòu)實行了分類管理，這也成為新規(guī)中最大的亮點。

按規(guī)定，評為“A”類，且II類、III類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)，未采用數(shù)字證書或電子簽名時，達到實名制管理要求的II類、III類賬戶余額付款單日限額可以提高至1萬元。評為B類、C類的機構(gòu)，根據(jù)支付賬戶實名制落實情況，支付限額逐級遞減。

唐凌指出，支付機構(gòu)的規(guī)模、發(fā)展方向和模式各有特色，一刀切的監(jiān)管模式必然不是未來的方向。風(fēng)險高的機構(gòu)實行嚴格監(jiān)管，風(fēng)險低的實行寬松監(jiān)管，在最大限度地滿足行業(yè)和社會需求的同時，也最大限度地保護了所有消費者的權(quán)益，將系統(tǒng)性風(fēng)險控制到了最低。

融360理財分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時表示，對支付機構(gòu)進行分類，主要是為了加強支付賬戶實名制以及網(wǎng)絡(luò)支付安全。目前有一些小型支付機構(gòu)運營不太規(guī)范，用戶在使用支付賬戶的時候不強制實名制，此類支付賬戶將面臨賬號被盜取、資金被盜刷、犯罪分子洗錢等風(fēng)險?！掇k法》實施之后，小型支付機構(gòu)的生存環(huán)境并非會惡化，只要支付機構(gòu)能夠加強支付規(guī)范、改掉過去存在的一些弊端，就能增強自身競爭力，在行業(yè)中立足，也有利于支付行業(yè)的長期健康發(fā)展。

規(guī)范支付行業(yè)發(fā)展

第三方支付行業(yè)在過去十年間獲得了井噴式增長。數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，支付機構(gòu)累計處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.5億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.8%。

伴隨著規(guī)模的快速擴張、業(yè)務(wù)的加快創(chuàng)新，其中的風(fēng)險也引起了監(jiān)管機構(gòu)的警惕。央行相關(guān)負責(zé)人在答記者問時指出，支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)面臨不少問題和風(fēng)險，包括客戶身份識別機制不夠完善；以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風(fēng)險；風(fēng)險意識相對較弱；存在夸大宣傳、虛假承諾、消費者維權(quán)難等問題。因此，需要進一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

對于此次的《辦法》，業(yè)界普遍認為將引領(lǐng)支付行業(yè)健康發(fā)展。騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融公關(guān)中心相關(guān)負責(zé)人表示，支付機構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，一直以來備受關(guān)注。風(fēng)險可控、日趨成熟的支付機構(gòu)，對于服務(wù)小微企業(yè)、創(chuàng)新經(jīng)濟以及拉動內(nèi)需將起到積極作用?！掇k法》在規(guī)范行業(yè)標準的同時，也盡可能的不影響普通大眾的切身需求。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，《辦法》明確了第三方支付機構(gòu)的性質(zhì)定位和業(yè)務(wù)邊界，加強規(guī)范，差別管理，鼓勵創(chuàng)新，將有利于第三方支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。對于那些資本實力、技術(shù)能力和市場份額占優(yōu)的企業(yè)，這將是一個最好的時代。不出意外的話，大型支付機構(gòu)還將繼續(xù)擴大市場占有率，寡頭壟斷的市場格局最終將可能形成。第三方支付市場“規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)”將進一步顯現(xiàn)，一輪大規(guī)模的洗牌將不可避免。

根據(jù)央行的部署，《辦法》將在明年7月1日正式實施。

北京商報記者 孟凡霞 程維妙/文 胡瀟/制表