芝麻信用的“變味兒”征信

原標題：否認機場快速安檢 被叫停營銷方式仍引爭議 芝麻信用的“變味兒”征信

通過芝麻信用分不僅可以代辦簽證，還可以走機場快速安檢通道，擁有越高的芝麻分就能享受更多便利，但這種場景化的營銷方式卻遭到監管層的質疑。市場傳聞，央行對于芝麻信用這種營銷方式進行了窗口指導，雖然螞蟻金服對此快速辟謠，但在分析人士看來，芝麻信用將個人征信應用于商業渠道的營銷模式還值得探討。

芝麻信用否認被叫停快速安檢

作為首批8家試點的民營征信機構之一，芝麻信用的場景開發能力一直走在其余民營征信機構之首。不過這種“高調”也引來了監管層的“窗口指導”。

有報道稱，央行近日已對芝麻信用在多個應用場景的“芝麻信用分”營銷活動進行了窗口指導，包括叫停它與首都機場快速通道的合作，并對芝麻信用發起的全國高校“芝麻信用分PK活動”的營銷方式提出異議。對于快速安檢通道被暫停的消息，昨日芝麻信用官方迅速辟謠稱，沒有收到任何監管層叫停的通知，芝麻信用快速安檢通道將面向芝麻信用分750分及以上的旅客繼續開放。芝麻信用公測期間，一直與監管層保持良好的溝通。

雖然芝麻信用如此回應，但從市場討論的聲音來看，“無風不起浪”，可能監管層對于芝麻信用多渠道業務拓展還是存在一定質疑。

多場景營銷方式遭質疑

類似走機場快速安檢通道的多場景營銷方式也遭到眾多質疑。業內人士質疑，芝麻信用在推廣個人征信時也打著自己的商業小“算盤”。

對此，零壹財經研究總監李耀東表示，對于芝麻信用通過各種靈活方式去積累客戶，既有合理的地方，也有不合理的地方。合理的地方體現在它通過用戶大量參與與消費數據相結合，能夠給很多以前征信記錄缺失、不完善的信用“白戶”補充征信信息。

對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇看法則略有不同，“整個經濟市場還是要對民間資本開放。傳統征信通過在銀行借貸就可以建立相關數據，而民間征信公司沒有這些得天獨厚的條件，通過營銷手段獲取無可厚非。它本身就是商業行為，不是政策性業務”。

“征信機構在營銷的同時要把握好度，如果央行確實‘指導’了芝麻信用，可能是擔心整個行業發展方向會出現差異。具體來看，在征信向民間機構開放過程中，監管機構要同步走向成熟，在未來市場未成熟的情況下，誰也不知道是什么樣的情形應該給予鼓勵，所以不僅企業需要把握度，監管層也要把握度。”郭田勇直言。

“應運征信的核心是借貸的應用，主要體現在借貸是違約不違約。現在消費得越多，就可以形成特權，這種做法上值得商榷。征信還是應該回歸到個人信用原始的含義里面，也就是說，客戶的信用越高，個人違約風險越低，就可以給他提供更多的貸款和授信，而不是通過商業行為去提高評分。”李耀東說道。

征信市場缺乏資源共享

央行在年初公布的首批民營個人征信機構名單中，阿里巴巴旗下的芝麻信用、騰訊旗下的騰訊征信、平安旗下的前海征信因各自閃亮的背景備受關注。隨后，由于芝麻信用分可以廣泛地應用于多個場景，并且定期評測，一時間曬分成為一股潮流。不過，正是由于很多場景的應用需要分數達到一定高度，所以不少用戶開始積極地刷分來提升分數。有市場人士疑惑，芝麻信用分的評判數據由哪些組成，如果征信可以“刷”出來，那么征信嚴謹之處何在？

據了解，芝麻信用主要基于阿里巴巴的電商交易數據和螞蟻金服的互聯網金融數據，并與公安網等公共機構以及合作伙伴建立數據合作，提高芝麻分的主要渠道是通過支付寶進行各類消費、貸款和其余增值服務。在支付寶App中，芝麻信用分的組成標準包括身份特質、行為偏好、履約能力等等。一位支付寶用戶表示，自己的履約能力較低，評判標準主要是社保公積金繳納、動產及不動產等，但自己名下有房并連續五年繳納了社保公積金，不太明白為何這一項偏低。

不可忽視的是，傳統銀行與民間征信機構往往會出現征信數據的割裂，難免會出現在銀行體系里面信用程度高，而在民間征信體系里面信用程度較低的情況。在李耀東看來，這里有一些不合理之處。傳統銀行的征信體系，評分信用即使說不是千錘百煉，但長期證明也是非常有效的，新興的征信模式依靠消費數據等，與傳統征信方式是割裂的，這是國內征信行業面臨的大問題，評價一個人的信用，數據維度多一些比較好，但也不是越多越好。數據割裂導致一個人的信用評價差距太大，需要盡快有共享數據去解決。

互聯網金融千人會創始會長黃震直言，目前個人征信市場沒有絕對的公平，央行個人征信同樣有局限性。征信市場資源沒有整合，各自有各自的數據，希望將來會有公開服務機構綜合利用和開發，解決和平衡這方面的情況。

北京商報記者 崔啟斌 岳品瑜 實習記者 鄒晨輝