銀行搶灘消費(fèi)金融 信用卡、消費(fèi)貸款大PK

原標(biāo)題：銀行搶灘消費(fèi)金融信用卡、消費(fèi)貸款大PK

銀行消費(fèi)貸款與信用卡相比，申請審批時間更短，費(fèi)率根據(jù)客戶自身資質(zhì)而不同

貸款買手機(jī)、分期旅游，甚至是分期租房、分期交學(xué)費(fèi)，消費(fèi)金融升溫為消費(fèi)者帶來了更多的產(chǎn)品。

信用卡作為一項成熟的信用貸款產(chǎn)品在中國已有30年歷史，發(fā)卡量超過4億張。截至2014年末，人均持有信用卡0.34張，而持卡人集中在一二線城市，北京、上海信用卡人均擁有量達(dá)到1.70張和1.33張，而消費(fèi)貸款則是近兩年才興起。

與信用卡比，消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶群體更為下沉，是那些還未能、無法辦理信用卡的消費(fèi)者，他們可能是在校大學(xué)生、可能是剛步入職場的新人。但消費(fèi)金融公司覆蓋的范圍比較有限，利率可能比信用卡還要高。

“信用卡現(xiàn)在做得最多的是支付結(jié)算，在需要刷卡的時候刷信用卡，消費(fèi)貸款則突出消費(fèi)融資功能，兩者各有分工。”工行個人信用消費(fèi)金融中心消費(fèi)信貸部總經(jīng)理盧海濤說。

但馬上消費(fèi)金融公司首席執(zhí)行官趙國慶認(rèn)為，我國消費(fèi)者提前透支消費(fèi)的意愿和能力還不強(qiáng)，這需要人們對未來收入有一個穩(wěn)定的預(yù)期，同時還要加大教育、醫(yī)療、社保等綜合改革力度，提高社會保障水平。

目前超10家銀行正在籌備或已成立消費(fèi)金融公司，更多消費(fèi)金融公司即將亮相。消費(fèi)金融公司在遍地開花，你用過消費(fèi)貸款了嗎？信用卡和消費(fèi)貸款申請麻煩嗎？收費(fèi)貴嗎？本期金融專題將一一為你解答。

【申請比較】

信用卡審批條件清晰消費(fèi)金融審批速度快

從消費(fèi)領(lǐng)域來看，信用卡更廣泛。消費(fèi)金融的特點是向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。主要針對的是房屋按揭、裝修、購買大件耐用品、教育、旅游、汽車等。信用卡的消費(fèi)領(lǐng)域并沒有具體要求。

從申請時間來看，消費(fèi)金融審批時間更短。

銀行的消費(fèi)金融一般是無擔(dān)保無抵押的小額信貸。最大的優(yōu)點是，不需要消費(fèi)者提供抵押或相應(yīng)的擔(dān)保，只要信用記錄良好即可發(fā)放貸款，通常在數(shù)小時內(nèi)就能完成。而大多數(shù)信用卡的申請周期一般需要一個月左右。

從審批條件來看，消費(fèi)金融的授信條件，要求“信用記錄好”，但沒有一個詳細(xì)的考核機(jī)制，是一個相對模糊的概念，消費(fèi)金融在很短時間內(nèi)判斷出客戶信用記錄是否良好還需要一個完善的機(jī)制。

光大銀行一名工作人員向記者介紹，其消費(fèi)信用貸款只針對公務(wù)員，如果是事業(yè)單位、國企職工也有一定的職級要求。“風(fēng)控是核心，可以少賺一些但是保證低風(fēng)險是我們最大的前提。”

信用卡的審批條件比較清晰。銀行信用卡普卡的申請人需具有穩(wěn)定的工作，一般情況下年薪不得低于2萬元。而在銀監(jiān)會發(fā)布信用卡行業(yè)新規(guī)后，信用卡的審批條件也更加明確。

【費(fèi)率比較】

信用卡免息期后利息高消費(fèi)貸款利率差距大

工商銀行的工作人員向記者介紹，個人消費(fèi)貸款對客戶的要求比較高，分為有抵押物和無抵押物貸款。費(fèi)率一般是7%-8%，貸出來款根據(jù)客戶自身的資質(zhì)。

授信額度上，銀監(jiān)會規(guī)定，消費(fèi)金融是對每筆消費(fèi)申請進(jìn)行審核后發(fā)放消費(fèi)貸款，其發(fā)放每一筆消費(fèi)貸款的額度不得超過借款人月收入的5倍。

信用卡則是銀行針對個人的綜合授信，不需要對客戶的每筆消費(fèi)進(jìn)行審核。銀監(jiān)會規(guī)定發(fā)卡行其普通信用卡額度最高為五萬元，一些商業(yè)銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可達(dá)幾十萬元。

信用卡最長有56天的免息還款期，超出免息期后透支利息按每日萬分之五計算，年化則是近20%。而對于分期付款業(yè)務(wù)，用戶則按分期期數(shù)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。

銀行的消費(fèi)金融設(shè)定的還款期限1-5年不等。記者了解到的不同銀行的情況也不盡相同，貸款的利率一般是年化7%-8%左右。對比以上數(shù)據(jù)、貸款成本而言，銀行消費(fèi)金融的成本要比信用卡的利息低很多。

招商銀行一名工作人員介紹，信用卡在規(guī)定最長56天的還款期內(nèi)是不需要支付貸款利息，而消費(fèi)金融從發(fā)放貸款開始計算，按借款人的風(fēng)險定價，但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。

上述民生銀行工作人員表示，個人消費(fèi)貸利率約6%-7%，而信用卡按照分期付款的手續(xù)費(fèi)計算大致貸款年利率在18%左右。

專業(yè)消費(fèi)金融公司由于借款期限、額度、個人信用狀況的不同對貸款利率的影響也非常大。新京報統(tǒng)計了部分消費(fèi)金融公司的無抵押消費(fèi)貸款利率，發(fā)現(xiàn)差距頗大。其中，中銀消費(fèi)金融貸款利率為央行基準(zhǔn)利率至央行基準(zhǔn)利率4倍之間浮動；興業(yè)消費(fèi)金融貸款利率為月利率在1.4%至1.7%之間浮動；捷信消費(fèi)金融貸款利率約為月利率1.67%，根據(jù)具體情況上下浮動；錦程消費(fèi)金融貸款利率：月利率在1.0%至1.7%之間浮動。

【逾期比較】

信用卡、消費(fèi)貸款逾期都會影響個人信用

信用卡透支后逾期不還款是一種違約行為，銀行可以要求持卡人償還本金以及逾期利息、滯納金、超限費(fèi)等。

如果是惡意透支，銀行向法院起訴并勝訴了，持卡人還要承擔(dān)訴訟費(fèi)用。如果持卡人是惡意透支達(dá)一定數(shù)額，逾期不還款，構(gòu)成信用卡詐騙罪的，還要承擔(dān)刑事責(zé)任。

逾期處罰根據(jù)情況定。上述工商銀行工作人員介紹，信用卡逾期還款不要超過3次，如果逾期還款6次以上或其中有一次逾期不還款的都會被列入央行的個人征信系統(tǒng)的黑名單，上了黑名單也就意味著不能辦信用卡和貸款（買車、買房等）。

一家銀行工作人員稱，逾期還款還會產(chǎn)生罰息，利息一般按照日息萬五來收，此外，還會產(chǎn)生滯納金，滯納金通常為逾期金額的5%。舉例來講，1萬元的逾期，每日需要額外支付5元左右，此外約500元左右的罰款。

銀行金融消費(fèi)和普通的貸款逾期影響以及處罰是一樣的。“最主要是影響客戶個人信用。”上述工行工作人員表示。

一家國有銀行工作人員介紹，消費(fèi)金融的逾期可以參照貸款逾期，一般90天劃為不良，銀行就可以起訴。消費(fèi)金融一般沒有抵押物，但是走訴訟程序以后，銀行可以申請保全，這樣客戶其他銀行資產(chǎn)也會被凍結(jié)。

央行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年增長41.97%。

上述民生銀行工作人員表示，比如民生的個人貸業(yè)務(wù)，客戶的資質(zhì)要求比較高，出現(xiàn)逾期的情況目前看相對比信用卡要少。產(chǎn)生逾期以后會很麻煩，對個人的征信體系等都會產(chǎn)生影響，這些相對優(yōu)質(zhì)的客戶就不會冒險去做。