超市聯(lián)名信用卡存隱秘套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

原標(biāo)題：超市聯(lián)名信用卡存隱秘套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行后臺系統(tǒng)難以察覺

近日，沈陽的金先生向《證券日報(bào)》記者反應(yīng)，上月其持有的某銀行和大型超市的聯(lián)名信用卡，在沒有通知其的情況下被相關(guān)銀行扣掉了500元錢，而這筆錢是他用積分兌換返還的超市刷卡金，經(jīng)過詢問，銀行表示其信用卡因涉嫌商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)被凍結(jié)且刷卡金已被扣除。雖然后經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)排查，金先生的信用卡恢復(fù)正常，刷卡金也正常返還，但是金先生仍感到不解，“用得好好的信用卡怎么突然涉嫌商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)？”

經(jīng)《證券日報(bào)》記者調(diào)查，一條利用上述超市聯(lián)名信用卡積分套現(xiàn)的灰色渠道逐漸清晰，其操作較其他套現(xiàn)方法更為繁瑣：首先，持卡人利用POS機(jī)刷卡進(jìn)行有效消費(fèi)獲得積分，一般情況下是利用事先申請的手續(xù)費(fèi)較高、但是可以獲取積分的POS機(jī)進(jìn)行首次刷卡套現(xiàn)，以獲得足夠的積分；在擁有足夠積分后，用該卡在上述超市進(jìn)行購物消費(fèi)，之后持卡人向銀行信用卡中心申請積分兌換返還刷卡金，最后持卡人將商品變賣從而套現(xiàn)。

一位從事信用卡套現(xiàn)的中介告訴記者，這種套現(xiàn)方法較為復(fù)雜，對于中介來說，并不是最有效率的賺錢方法，但正是因?yàn)樘赚F(xiàn)難度大，中間還涉及到第三方機(jī)構(gòu)——上述超市，所以不容易被銀行察覺。

隱秘的套現(xiàn)鏈條

金先生告訴《證券日報(bào)》記者，這張超市聯(lián)名信用卡是其使用最多的一張信用卡，特色就在于不僅可以在超市購物享受雙倍積分，在還款時也可以用以往消費(fèi)積攢的信用卡積分直接轉(zhuǎn)換為還款金。

相關(guān)發(fā)卡行信用卡中心的宣傳語也介紹稱，“積分可用于折抵您在超市的店內(nèi)消費(fèi)。店內(nèi)人民幣消費(fèi)每1元累積2分，店外人民幣消費(fèi)每1元累積1分。積分累積或兌換若涉及任何舞弊或欺詐行為，所有已累積的積分和兌換的禮品、刷卡金或飛行里程數(shù)均可能被銀行取消，銀行亦保留對持卡人追究法律責(zé)任的權(quán)利。”

而具體的兌換規(guī)則為，每張超市信用卡主卡單個自然年度，3000分到6000積分以內(nèi)，兌換現(xiàn)金比例為0.25%，6000到10000積分，兌換現(xiàn)金比例為0.5%,10000積分及10000積分以上，兌換現(xiàn)金比例為1%，兌換的積分總數(shù)上限為20萬分。此外，該行還規(guī)定，首個2999分不兌換。

以一張擁有20萬積分的卡片計(jì)算，前2999個積分不予計(jì)算，6000積分以內(nèi)兌換金額積分為3001乘以0.25%為7.5元,1萬積分以內(nèi)剩余4000積分可以兌換金額為20元，最后19萬積分可以兌換金額為1900元，也就是說一張信用卡最終可以套現(xiàn)出將近2000元現(xiàn)金。

相關(guān)銀行的電話客服人員告訴記者，該卡申請資格并不算高，有意向的客戶可以在網(wǎng)上銀行直接申請，正常一個星期可以批卡。

“擁有信用卡之后，就可以在一些特定的POS機(jī)上進(jìn)行刷卡套現(xiàn)，這些POS機(jī)一般都是中介事先申請的有積分功能的POS機(jī)，雖然銀行收取的手續(xù)費(fèi)要多一些，但是收益可以覆蓋成本就可以，畢竟是個無本的買賣”，信用卡中介表示。

記者同時發(fā)現(xiàn)，在一些百貨商城或者大型賣場附近，經(jīng)常有代刷卡的人在詢問是否需要代付，而后拿到真正買家的現(xiàn)金，從而達(dá)到獲取積分的目的，不過在這個過程中，通常也需要適當(dāng)給予買家一些優(yōu)惠。

當(dāng)信用卡中有足夠的積分后，持卡人就可以前往超市進(jìn)行購物，購物之后的60天內(nèi)向發(fā)卡行信用卡中心提交兌換現(xiàn)金申請，之后錢便按照比例返回到信用卡中，最后持卡人可以直接將物品變賣以獲得現(xiàn)金。

目前，我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定60天無障礙換貨，但按照目前超市的退換貨標(biāo)準(zhǔn)，時間一般被延長為90天，也就是說，如果持卡人在變現(xiàn)中遇到問題，也可以申請退換貨處理而不會產(chǎn)生大的損失。

需要特別說明的是，一般情況下，商場與銀行之間資金流本著“哪里出錢哪里進(jìn)錢”的原則，即便持卡人申請退貨，退款也將重新回到支付賬戶中，而不支持現(xiàn)金退貨。因?yàn)榇饲埃呀?jīng)出現(xiàn)多起利用該漏洞套現(xiàn)的案件。

銀行不易發(fā)覺

據(jù)《證券日報(bào)》記者了解，金先生的情況并非個例，七、八月份，有多名持卡人向信用卡中申請的現(xiàn)金兌換被銀行扣除，銀行也對信用卡做了暫時凍結(jié)處理。而部分持卡人已經(jīng)聯(lián)名向銀行進(jìn)行了申訴，目前尚未得到銀行的正面回復(fù)。

一位從事信用卡刷卡中介的有關(guān)人士表示，這種套現(xiàn)方式非常隱蔽。一方面，對于銀行信用卡數(shù)據(jù)，持卡人都在正常消費(fèi)按時還款，并沒有什么問題；另一方面，持卡人最后將貨物變賣已經(jīng)屬于交易完成后的個人行為，而且20萬積分對于普通人來說并不容易，因此做這項(xiàng)買賣的只有專門的信用卡刷卡中介人員。

所謂非法套現(xiàn)，是指通過虛假的交易改變了資金的用途，將套取的資金用于非法用途或者其他禁止的用途。利用不同市場中同一種產(chǎn)品或是接近等同的產(chǎn)品價(jià)格之間的細(xì)微差別獲利。

光大信用卡中心人士認(rèn)為，如果持卡人利用POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)而獲得積分，就已經(jīng)可以定義為非法套現(xiàn)，因?yàn)椴]有發(fā)生真實(shí)的交易。但對于銀行來說，發(fā)現(xiàn)信用卡異常也并非容易的事，尤其是在一切數(shù)據(jù)都正常的情況下。

“或許是銀行發(fā)現(xiàn)了某一個地區(qū)返現(xiàn)非常密集且金額較多，這才意識到問題所在，不過一切源頭還是在于POS機(jī)的積分獲取上，代辦POS機(jī)的非常多，部分銀行為了收取手續(xù)費(fèi)，審核并不十分嚴(yán)格”，上述信用卡刷卡中介說。

POS機(jī)亂象

根據(jù)發(fā)改委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知，銀行卡刷卡交易情形分為四大類別：餐娛類、一般類、民生類和公益類。從商家那里劃轉(zhuǎn)出來的手續(xù)費(fèi)，由多個環(huán)節(jié)進(jìn)行分成，主要包括發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)等，大部分比例為7:2:1，也有比例為8:1:1，這也意味著，發(fā)卡行拿到的份額占到大多數(shù)。

上述分成結(jié)果就造成了部分發(fā)卡行為了搶占市場，放松了審核過程。根據(jù)人民銀行發(fā)布的2014年第二季度支付體系運(yùn)行主體情況的數(shù)據(jù)，我國銀行卡發(fā)卡量達(dá)到45.40億張，境內(nèi)特約商戶達(dá)到993.03萬戶，POS機(jī)數(shù)量達(dá)到1358.13萬臺。

一位從事POS機(jī)行業(yè)的有關(guān)人士表示，安裝量目前仍是業(yè)務(wù)考核的大頭，裝得越多提成越多，至于風(fēng)險(xiǎn)，短時間內(nèi)也看不出來。

據(jù)《證券日報(bào)》記者了解，目前銀行的風(fēng)控系統(tǒng)，對于單一卡片反復(fù)刷一臺或幾臺POS機(jī)是可以監(jiān)測到異常數(shù)據(jù)的。所以對于中介來說，一臺POS機(jī)已經(jīng)不能滿足需求，而一張信用卡經(jīng)過數(shù)臺POS復(fù)雜的套現(xiàn)過程后，銀行往往難以監(jiān)測到風(fēng)險(xiǎn)，這也間接造成了壞賬高發(fā)。

上市銀行中報(bào)也顯示，今年上半年信用卡業(yè)務(wù)壞賬進(jìn)入高發(fā)期。以某家憑借零售業(yè)務(wù)聞名行業(yè)的銀行為例，今年上半年該行信用卡不良貸款余額增長近3億元，比去年末增長18.1%，而同期信用卡貸款余額增長幅度為16.88%。