吸取互保聯(lián)保使用不當?shù)慕逃?

原標題：吸取互保聯(lián)保使用不當?shù)慕逃?/p>

記者觀察

互保聯(lián)保在局部出現(xiàn)嚴重危機，與使用不當有很大關系。不少貸款出現(xiàn)問題，根源在于銀行的風險控制不嚴?；ケＢ?lián)保值得吸取的另一個教訓，是貸款與擔保企業(yè)集中在同一行業(yè)，一旦行業(yè)景氣度變差就容易“火燒連營”。這意味著銀行要控制擔保客戶數(shù)量與規(guī)模，重視企業(yè)個體風險，而且應考慮到行業(yè)風險的防范。

本報記者張煒

銀監(jiān)會近日發(fā)出《關于加強企業(yè)擔保圈貸款風險防范和化解工作的通知》要求，各銀行在10月底前完成風險排查，適當降低互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款比重。

互保聯(lián)保曾被視為緩解融資難的金融創(chuàng)新，可現(xiàn)在不得不防范其風險蔓延。上月舉行的上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作暨經濟金融形勢分析會議上，銀監(jiān)會主席尚福林指出，“及時處置互保聯(lián)保、擔保圈、擔保鏈、企業(yè)群和各類倉單融資風險。”

銀監(jiān)會嚴控與化解擔保圈貸款風險，其背景是近兩年長三角、珠三角等沿海地區(qū)的銀行不良貸款明顯增多，與產能過剩行業(yè)的互保聯(lián)保風險爆發(fā)有很大關系。據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至6月末，商業(yè)銀行不良貸款率1．08％，比年初上升0．08個百分點，不良貸款余額比年初增加1024億元。目前多數(shù)上市銀行尚未披露半年報，但預計沿海地區(qū)的不良率高于全國平均水平。已率先披露半年報的華夏銀行稱，上半年不良貸款率為0．93％，華東地區(qū)的不良貸款率達到1．34％。

盡管銀行整體不良率仍在可控范疇內，但局部的互保聯(lián)保風險不容輕視。上海鋼貿融資危機已進入法律手段追債的高峰期，但由于鋼貿行業(yè)的經營沒有起色，鋼貿商償債能力有限，主動履行債務意愿較低，銀行遭遇的損失不小。再看浙江，互保聯(lián)保模式約占該省企業(yè)總融資的40％。今年4月，蕭山傳出互保聯(lián)保導致企業(yè)資金鏈風險呈“圈”擴散，令各方震驚。

銀監(jiān)會此次出手有兩大特點：一方面，多舉措規(guī)范擔保圈貸款?！锻ㄖ访鞔_要求，嚴格控制企業(yè)間互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款規(guī)模，適當降低互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款比重，注重從源頭上防范多頭授信、連環(huán)互保風險?！锻ㄖ诽岢觯髽I(yè)對外擔保的限額原則上不得超過其凈資產，除農戶擔保貸款外，每家企業(yè)的擔?？蛻舨坏贸^5戶，并嚴格控制聯(lián)保體內單戶貸款額度。

另一方面，對于已出現(xiàn)風險的擔保圈貸款不搞“一刀切”，不得單獨采取極端方式突然處置，防止擔保圈內企業(yè)由于資金鏈斷裂造成大面積倒閉，引發(fā)區(qū)域性金融風險。

上述兩點表明，監(jiān)管部門要求銀行有序化解擔保圈貸款風險。銀行對此需要反思：互保聯(lián)保為何從一種信貸風險管理的創(chuàng)新，變成了風險加大的“陷阱”？值得重視的是，互保聯(lián)保在局部出現(xiàn)嚴重危機，與使用不當有很大關系。不少貸款出現(xiàn)問題，根源在于銀行的風險控制不嚴。銀監(jiān)會此次要求“單個企業(yè)客戶的貸款需求必須有真實交易背景作為支撐，根據(jù)企業(yè)銷售規(guī)模與經營周轉速度合理核定貸款額度”，而之前不少貸款的使用與企業(yè)經營不相干。2011年的上海鋼貿融資中，銀行貸款資金僅三成左右用在鋼貿業(yè)務上，大量被挪用至其他領域。這反映出銀行的風險管理不能過度依賴抵押、擔保等第二還款來源，而要首先關注作為第一還款來源的企業(yè)經營，絕不是有了互保聯(lián)保就“一貸了之”。銀行既應加強貸款發(fā)放的審核，也該強化貸款資金使用環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理。

落實擔保圈貸款風險的防范，需要解決銀行間信息不對稱。鋼貿融資危機中暴露出重復質押貸款的問題，是不少銀行疏于審核監(jiān)管，導致同一批質押鋼材在多家銀行拿到貸款。上海今年已建立銀行業(yè)動產質押信息平臺，以鋼材質押為切入點，對倉庫、質押物進行嚴密監(jiān)管。此做法值得更大范圍推廣，從而遏制虛假倉單及重復質押。

此外，互保聯(lián)保值得吸取的另一個教訓，是貸款與擔保企業(yè)集中在同一行業(yè)，一旦行業(yè)景氣度變差就容易“火燒連營”。這意味著銀行要控制擔保客戶數(shù)量與規(guī)模，重視企業(yè)個體風險，而且應考慮到行業(yè)風險的防范。