6地先行試點時間緊迫 車險費率市場化改革箭在弦上

原標題：6地先行試點時間緊迫 車險費率市場化改革箭在弦上

本報記者 鄧雄鷹 上海報道

車險費率市場化改革將再邁關鍵一步。21世紀經濟報道記者獲得最新消息，在全國進行車險費率市場化改革前，或將在寧波、山東、陜西等6地先行試點，時間可能是今年10月份。

此前一個半月左右，保監會相繼在“2014車險聯席內部大會”上確定改革主基調，并隨后向各財險公司發布《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見（征求意見稿）》（下稱《指導意見》），改革推進的速度可見一斑。

上述消息尚未獲保監會確認。有財險人士表示，如果改革的確將在10月份試點，等于僅剩2個月時間，目前公司還未完成上報最終費率，主要是附加費用沒有確定，此后需要時間進行系統測試，留給保險公司準備的時間不多了。該人士認為，試點的時間應該會設置彈性空間。

車險費率市場化改革對于中國財險業有多重要？多位財險人士預測，改革很可能將徹底改變未來3-5年中國財產險的市場格局。

2015年初或執行新費率

自中國保監會和行業協會6月27日-28日在長沙召開了全國車險承保人聯席會議，宣布中國車險費率自由化的改革方案后，短短一個半月，保監會已經相繼完成發放征求意見稿等工作，數次向行業公司征求意見等工作。監管部門并沒有明確列出車險費率改革的時間表，但有業內人士透露，新的車險費率改革很有可能從2015年初開始執行。

按照現在研究的方案，商業車險費率將由基準純風險保費、基準附加費用、費率調整系數三部分組成。安聯財險COO宋玄壁撰文指出，原有的公式是“保費=（基礎保費+保險金額×費率）×費率調整系數”；而新的公式變為了“保費=［基準純風險保費/（1-附加費用率）］×費率調整系數”。

附加費用率包括業務獲取成本+公司的運營成本，當一個公司可以以更低的手續費、更低的成本運營時，分母越大，整體保費費率會相對降低。

記者獲悉，基準純風險費率測算工作已經基本完成，目前正等待保險公司上報包括附加費用在內的最終費率。有公司表示，由于附加費用率成為保險公司產品保費高低的重要原因之一，目前公司都很謹慎，既希望上報的費率能夠反映成本價格，又擔心費率較同行高了在競爭中失了先機，心態非常糾結。

費率調整系數至關重要

不過，相對于費率調整系數，附加費用率在各公司之間的差異并不算太大。費率調整系數將是影響保費高低最關鍵的因素。費率調整系數包括4個，無賠款優待及上年賠款記錄（NCD）、交通違法系數、渠道系數和自主定價系數。交通違法因子在短時間可能難以全面使用。

NCD因子主要是為識別客戶風險、進行風險管理。此前，車輛出險次數雖然和保費掛鉤，但差距并不明顯，根據新的研究方案，出險次數多少將在很大程度上影響保費，費改實施后，一年沒有出險和一年出險賠付2次以上，續保保費差距可能達到20%甚至以上。

相對于NCD有行業共性，渠道系數和自主定價系數是反映保險公司個體差異最大的兩個因子。記者獲悉，目前討論的方案中這兩個因子浮動區間較大，將可能導致保費相差30%左右。

基準純風險保費的制定由中國保險行業協會按照大數法則，建立商業車險損失數據的收集、測算、調整機制，動態發布商業車險基準純風險保費表。“零整比”（零配件與整車銷售價格的比值）會成為車險定價的重要考量因素，零整比越高，意味著維修成本更高，因此定價系數越高，保費越高。

多位財險人士都認為，此次改革，加上明年即將實施的“償二代”將會對財險業未來5年的發展產生重大影響。

宋玄壁撰文指出，改革連鎖反應包括電銷的歷史地位將顯著下降、保險公司的經營策略會發生明顯變化、保險公司將更注重保險公司的基礎能力建設、泛寡頭壟斷與中小保險公司的抱團取暖、外部行業對保險業的加大滲入等。

他認為，改革中必然有得意和失意者，站在整體上講，消費者能受益，整個行業能長大，保險整體形象能提升，但有些潛在問題需要重視，例如如何界定各家保險的數據源的準確性（甚至真實性）、保證保險定價的專業性，如何避免特大寡頭壟斷。