支付寶備付金主存管行更替 焦點問題分歧仍在

原標題：支付寶備付金主存管行更替焦點問題分歧仍在

2014年2月22日，上海地鐵7號線內的支付寶廣告。

5月20日，建行有關部門對外確認，與支付寶（中國）網絡技術有限公司（下稱支付寶）簽署第三方支付機構備付金存管框架協議。這意味著，支付寶備付金主存管行地位，已從工行轉至建行。而建行能否從名義上的存管行升格為實質上的存管行，真正對支付寶的資金存管起到監管作用，還需拭目以待。

據央行2013年發布的《支付機構客戶備付金存管辦法》，其中第8條規定，支付機構應當并且只能選擇一家備付金存管銀行，可以根據業務需要選擇備付金合作銀行，需要將50%的備付金存在備付金存管銀行。

自2011年6月開始至今，支付寶的備付金存管銀行名義上為工商銀行，而與支付寶合作的備付金存管行（含分支機構）逐漸增至約150家。支付寶的備付金目前有幾百億。

據財新記者了解，支付寶重新選擇備付金存管行的過程中，近日馬云先后拜訪四大行，最終選擇了建行。

此前，支付寶試圖與建行、工行打造“雙存管行制”，就此還向央行征求過意見，最終未能落實。

央行規定，備付金存管行負責對支付機構的客戶備付金信息進行歸集、核對與監督。央行同時要求，支付機構每月在存管行所存放的客戶備付金日終余額，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額的50%。但這一點在工行與支付寶的合作中，從來沒有做到過。

據財新記者了解，建行與支付寶的框架協議也約定，支付寶50%的備付金由建行存管。

知情人士向財新記者透露，建行在這次框架協議的簽署過程中，亦提出要依據央行要求，統一快捷支付的接口。但支付寶存在不同意見。

業內人士認為，快捷支付統一接口，是落實央行的監管要求，也是銀行從自身統一管理的需求提出的風控措施。

3月25日，工行官方表態，將對支付寶快捷支付的五個接口統一收至浙江分行進行管理。但此舉引發支付寶方面的巨大反彈。

財新記者了解到，支付寶方面表示，總行單一接口，恐怕不能應對支付寶日益增加的交易量，再加上“雙十一”這樣個別時候的交易量潮涌，萬一銀行單一接口不能承受這樣的交易量導致支付不成功，會影響用戶體驗。因此支付寶方面提出，同一家銀行多個接口是為了分散流量，因此要有備份的接口。

在快捷支付的另一個問題上，建行與支付寶亦未達成共識。建行提出，單筆交易都應提交客戶校驗。而支付寶以保護用戶信息隱私為由，目前只愿意提供匯總校驗，不讓銀行看到具體的客戶行為數據，比如客戶具體資金用途等。

2007年，阿里與建行、工行合作發放網絡貸款，但相繼告終。國泰君安董事長萬建華在《金融e時代》一書回顧這段往事，認為建行與阿里“分手”的主要原因在于掌握客戶數據上的被動地位。

根據支付寶公布的2013年6月銀行服務月報，建行網上支付用戶占全國總量的22.93%；信用卡網上支付中，建行占比以16.02%，名列招行之后排名第二。

此前央行曾表示，支付機構在實際運營中仍存在客戶備付金與自有資金不分、銀行賬戶數量多且過于分散、資金存放形式多樣、資金賬戶的關聯關系復雜且透明度低等問題。“以前各行總行對分行接入第三方支付，不禁止、不鼓勵；分行為了攬儲需要，迎合了這部分利益。各分行開通接口之后，總行陷入兩難：關， 分行受傷害；不關，又不合規。”一位大行內部人士表示。

另一位大行人士指出，支付寶的沉淀資金，對有存款需求的分支行誘惑巨大。“支付寶以沉淀資金為籌碼，總是找各家分行直接談判，逐個擊破”。

據財新記者了解，央行還要求，作為第三方支付機構的存管行，需于9月1日上線存管系統，以更有效監測備付金情況。

4月，央行聯手銀監會下發《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》（10號文），強化對備付金監督管理。