銀行搭售愈演愈烈 貸100萬先買10萬理財產品

原標題：銀行搭售愈演愈烈想貸100萬先買10萬理財產品

要貸款先存錢。貸款人去銀行貸款，除了貸款利率銀行說了算，你還必須幫銀行完成任務，買理財產品、買保險或者先存款。記者昨日調查發現，具有議價能力的銀行仍在向實力較弱的貸款人提出如搭售理財產品、保險、信用卡等借貸搭售或者存貸掛鉤、以貸轉存等條件。銀行內部人士表示，信貸部門與個人金融業務一同發展，商業銀行追求綜合收益是主要原因。

現象

不購產品，貸款經理說“資信不足”

市民許女士因經營所需，到某銀行辦理一筆100萬元的貸款。銀行貸款經理在咨詢時就提出，許女士的資信情況一般，如果順利辦理貸款，必須購買5萬元的基金或者3萬元的保險。許女士表示拒絕，銀行貸款經理即表示，許女士不符合該行優質客戶資質，建議許女士另找銀行辦理。

如此看來，許女士遭遇了銀監會明令禁止的借貸搭售行為，即銀行在發放貸款時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品的情況。

“通常在受理客戶的時候向客戶提出，雙方達成協議，如果客戶不接受，就不接受客戶的申請。”有商業銀行行長介紹，“借貸搭售”一般會事先說明，如果客戶不接受，貸款員就說不符合條件，而客戶不明情況，也只有被拒絕。

昨日記者了解到，此前被監管部門明令禁止的“七不準”仍然一直存在，而在目前商業銀行利潤率走低、銀行貸款結構轉型，各種附加貸款條件更為愈演愈烈。具體操作上，記者了解到，大概有三種手段，分別是借貸搭售、以貸轉存和存貸掛鉤。

招數一

搭售理財產品1%只是小意思

“一般而言，如果行內領導有指導，信貸員就必須聯同其他業務發展員一起發展業務。”有商業銀行信貸部門負責人表示。該信貸部負責人表示，由于商業銀行分攤任務中，包括柜員都有各種信用卡銷售、理財產品銷售任務，因此往往需要其他業務和信貸業務一同發展。

記者也從一位商業銀行客戶經理手中看到了其日常一個月需完成的銷售任務，其一個月須銷售理財產品500萬元、基金定投15萬元和信用卡50張。

“因此，如果有銀行的信貸業務和個金業務分不開的話，就會在貸款時被搭售其他產品或者辦理信用卡之類。”上述信貸部負責人表示，一般而言，銀行搭售理財產品的金額，會和貸款的額度掛鉤，每家銀行都不同。“可能占百分之幾，我所知道有銀行是1%。”

不過，記者從另外一位銀行業內人士處了解到，1%的搭售比例已屬比較低，“1%只是意思一下，任務重的時候，我們是貸款500萬元，必須要買100萬元的理財產品，也就是按照20%的比例進行換算。”

上述信貸部負責人表示，如果客戶不接受，銀行可以延遲客戶放款等，一般而言，由于銀行省行不要求搭售，而市分行由于有任務指標，所以就會要求搭售。而在貸款報告上，接受搭售的客戶會被寫上“與行里的業務關系良好，取信度高等。”

招數二

要拿貸款留下一兩成存銀行

除了搭售各種產品，有些貸款人也被要求貸款與存款掛鉤。“例如申請按揭貸款，就會被要求留下幾萬到十萬作為存款。”上述信貸部負責人表示，“但這算是金額比較低的，換作是經營性貸款或者純抵押貸的時候，有的銀行要求留10%-20%。”

“一般信貸經理會向客戶介紹，這是作為保證金，作為貸款的前提條件。又或者對客戶說作為風險保障或者放大擔保倍數等。”該負責人表示，一般客戶都會接受，特別是一些急需用錢或者實力較弱在其他銀行貸款能力不足的貸款人。

上述負責人表示，這是因為留存金額就相當于銀行的存款，在不少銀行存貸比接近監管標準時，銀行就會扣留這部分作為積存金額。“扣留部分貸款和先存后貸都是出于拉存款的目的。”

而實際上，也有要貸款，先存款的現象。“有銀行會跟客戶說，客戶只是銀行的普通客戶，即使符合貸款條件，利率也要上浮而且等待時間較長。但若客戶存入50萬元成為銀行的貴賓客戶之后，同樣條件下，貸款利率上浮幅度少且審批極快。”有不愿意透露姓名的信貸經理表示。

不過，并不是接受搭售條件，銀行就會受理貸款申請。上述信貸部門負責人表示，有銀行已不愿做小金額的貸款。“幾十萬元的貸款，甚至是100萬元以下的貸款，有銀行也不做。事實上，所有銀行做業務都喜歡大客戶。”該負責人表示，目前出現新的現象，就是利率非常高。“盡管政策說支持中小企業融資，但是有銀行中小企業貸款的利率已經需要上浮40%，可想現在做實業非常難。”

分析

追求綜合收益，與“錢荒”無關

“借貸搭售和以存轉貸、存貸掛鉤等現象，是一直以來都有的。”有商業銀行支行行長表示，“后來銀監管得比較嚴，銀行就不太敢做得太明顯。”該行長所說管得嚴，主要是指2012年銀監會下發了《關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》。

自去年6月底發生流動性危機，銀行惜貸情況越來越嚴重，民眾多認為自己被銀行拒貸、拖延放款、利率上浮等惜貸情況和流動性有關，認為是銀行“無錢可貸”。上述信貸部負責人也認為扣留存款和存貸比約束有關，同時因為互聯網金融的發展導致商業銀行存款流失，搭售則是因為商業銀行市場競爭激烈，為了搶占市場，商業銀行才不惜違反銀監會規定。

“大家普遍認為，銀行惜貸與錢荒有關，不過，借貸搭售、以貸轉存和存貸掛鉤應該是與錢荒無關，主要是因為銀行要促進其他業務的發展。”該行長表示，銀行是為了追求綜合收益，才會要求搭售產品和扣留存款。

“例如有銀行扣存款，貸款100萬元留20萬元，這就增加了客戶的成本，提高了銀行的收益。因為客戶原本是申請的100萬元，實際上只拿到了80萬元，但另外20萬元也是要還利息的，這就等于增加了銀行的收入。”該行長表示。

另一方面，銀行除了獲得上述的收入，還可以把留存的20萬元再貸出去。“這就等于銀行獲得了雙倍的收益了，”該行長分析稱，不認同上述信貸部經理認為扣存款是為了保證存貸比的說法。“這種做法不過是局部現象，和搭售一樣，都是為了增加綜合收益而已。因為扣留一部分貸款，對存貸比的影響比較少。”