增量降價紓困小微 招商銀行打出“穩企業保就業”組合拳

生產與就業，一邊連著經濟，一邊連著民生。上半年，新冠肺炎疫情在全球暴發，對我國經濟發展帶來了巨大沖擊。今年的《政府工作報告》明確提出，要加大宏觀政策實施力度，著力穩企業保就業。“保障就業和民生，必須穩住上億市場主體，盡力幫助企業特別是中小微企業、個體工商戶渡過難關。”

招商銀行全面貫徹黨中央、國務院決策部署，全力以赴做好疫情防控和各項金融服務保障工作，積極提升實體經濟服務質效，加大對民營企業、小微企業支持力度，打出了一套“穩企業保就業”組合拳，紓解小微企業融資困難，助力企業穩工復產。

增量擴面 主動降價

《政府工作報告》提出，鼓勵銀行大幅增加小微企業信用貸、首貸、無還本續貸。大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%。中小微企業貸款延期還本付息政策再延長至明年3月底，對普惠型小微企業貸款應延盡延，對其他困難企業貸款協商延期。

招行在疫情發生后就針對特殊時期的特殊需求，進一步完善小微企業金融服務體系，單列小微信貸計劃，優先支持小微貸款投放，增量擴面，并敞開供應，不設上限，充分保障了小微信貸資源，有效促進小微貸款的快速增長。截至2020年6月末，招行普惠型小微企業貸款余額為4869.15億元，當年投放2789.21億元，同比多增320.68億元，同比增幅為12.99%；從覆蓋面來看，普惠型小微企業有貸款余額戶數42.79萬戶，較年初新增3.05萬戶，增速達7.68%。

在規模支持、資源配置等方面予以傾斜和加強的同時，在提質降本方面，招行也積極落實減費讓利政策，主動降價，降低客戶融資成本。一方面，充分運用了定向降準和小微貸款利息收入免增值稅的優惠政策，主動為小微企業客戶降價讓利；另一方面，升級“無還本續貸”服務，推廣“自動轉貸”功能，滿足條件客戶在手機銀行操作即可享無還本續貸服務，做到資金無縫鏈接，減少不必要的“通道”和“過橋”費用。截至6月末，招行當年新發放的普惠型小微企業貸款利率為4.62%，較去年同期下降了68BP。值得一提的是，同期普惠型小微企業貸款不良率為0.76%，較去年同期下降34BP，顯示出招行在保持業務增速的同時風險管控得到進一步提升。

招行與圓通速遞達成的“穩企業保就業”合作，就是其中典型案例。作為快遞配送服務企業，圓通在疫情期間承擔了重要的社會責任，保障了百姓基本物資需求，并協同電商平臺促進經濟復蘇。針對圓通這類有責任、有擔當的優質企業，招行也發揮自身優勢、積極創新產品，對圓通進行金融支持。6月29日，在中國人民銀行上海總部的推動和見證下，招行上海分行與圓通速遞達成了“穩企業保就業”合作，招行將通過普惠金融、供應鏈融資等業務提供金融支持，協助圓通加強其網絡穩定性，保障全網員工和加盟伙伴的就業。

全力以赴 快速行動

針對受疫情影響而造成階段性還款困難的企業，招行采取一戶一策，通過展期、減免罰息、征信保護等系列措施，嚴格落實監管要求，積極對接企業貸款延期付息需求，切實為小微企業減輕負擔。

疫情發生后，招行迅速出臺了疫情期間延期還本付息工作指引，針對受疫情影響導致經營暫時出現困難的小微客戶，在風險可控的前提下，與客戶充分協商，根據市場化、法治化原則，給予臨時性延期還本付息安排，如調整還款方式和付息方式、展期等，并做好客戶的相關征信保護措施。與此同時，全面提高響應效率，簡化辦理手續，建立小微企業綠色通道服務專案。截至2020年6月末，招行共為受疫情影響的小微客戶辦理貸款延期業務3.7萬余筆。

楊先生在武漢經營一家醫療科技公司，主要為武漢各大醫院供貨。今年1月底，新冠疫情在武漢全面爆發，各大醫院以及新建的方艙醫院、火神山雷神山醫院的醫療物資緊缺，楊先生第一時間聯系合作廠家，緊急采購一批醫療器械設備專門供給方艙醫院、火神山和雷神山。意外的是，由于供應商變更必需提前支付貨款，資金困難的楊先生立刻向招行武漢分行緊急申請增加周轉易收款賬戶。招行接到客戶困難后，第一時間總分行聯動緊急疏通流程，當天便為客戶進行非現場面簽，幫助客戶及時支付醫療物資貨款。在招行的支援下，楊先生采購的醫療物資在第一時間送至方艙醫院及武漢第三醫院，支援到抗疫一線。

楊先生只是千千萬萬享受到招行綠色通道服務專案的客戶之一。疫情發生以來，招行結合不同地區的疫情影響，為客戶提供相應的征信保護期及征信異議快速處理服務機制，設立快捷審批綠色通道。在此同時，招行還主動開展存量小微貸款客戶線上回訪，網格化全面覆蓋，了解小微企業經營困難點和金融需求，為其提供有針對性的服務。

南京的王先生經營一家麻塑公司，主營塑料制造加工，于今年3月提前復工復產，由于要加急采購設備和原材料，王先生的資金一下子緊張起來。招行南京分行小微客戶經理在主動回訪中了解到這一情況后，第一時間向分行反應，南京分行立刻為其開通綠色審批通道，當天即完成貸款審批并于4月初成功為其放款150萬元，及時解決了客戶燃眉之急。

科技賦能 優化體驗

眾所周知，招行是業內首家提出打造“金融科技銀行”的機構，高度重視科技在普惠金融服務中的應用。在全國共同抗擊疫情的特殊時期，招行積極響應監管層要求，利用自身金融科技的優勢，積極推出了多種零接觸產品和服務流程，同時加強數字化服務體系的建設，提高普惠服務效率。

一方面，招行大力推廣純線上辦理的小微信用類貸款產品“小微閃”，客戶無需提供抵押擔保、無需提供紙質資料即可線上快速獲得貸款，有效緩解疫情期間的資金困難。在疫情期間，招行還針對小微閃電貸產品推出了專項利率優惠活動，幫助小微企業降低融資成本。目前，“小微閃”已接入20多家省市國稅數據，惠及更多小微客戶。

另一方面，招行積極推廣專門服務于小微企業的招貸APP平臺，零接觸便能夠為小微企業提供智能化、專業化、綜合化的金融服務，提高對小微企業的服務廣度和深度。目前，招貸APP已經實現了貸前申請線上化、在線客戶經理一對一服務、貸后服務線上化等服務功能。在增值服務和權益上，招貸APP即將上線的貸款利率優惠券等服務，預計將進一步降低小微客戶的貸款成本。

無錫的袁先生是一家技術公司的小微企業主，主營自動化設備系統研發。疫情發生后，袁先生的企業停工近兩個月，復工復產后面臨存貨滯銷、生成設備原料短缺等困難，亟需資金周轉。正當袁先生一籌莫展之際，網上一則招行招貸APP的消息為他帶來了轉機。他懷著試試看的心態在招行招貸APP上進行了申請，招行小微客戶經理收到相關申請信息后第一時間聯系袁先生了解情況，為其制定了詳細的小微融資服務方案，并在周末加緊上報貸款資料，盡最大可能為客戶爭取放款時間。在全行的通力配合下，招行第三天便成功為袁先生放款135萬，及時解決了客戶的燃眉之急。

“穩企業保就業”是一場持久戰，金融機構與貸款企業共生共榮，在特殊時期理應給予小微企業更多金融支持。未來，招行還將繼續強化對“穩企業保就業”的金融支持，加大信貸資源支持力度，助力企業留得青山，贏得未來。

招商銀行西安分行供稿